Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne? Sprawdzamy, czy prywatna opieka jest korzystniejsza

Ubezpieczenie zdrowotne dla milenialsa 

Milenialsi, czyli przedstawiciele pokolenia, które urodziło się w latach 80. lub wczesnych latach 90., tym samym dojrzewając i wchodząc w dorosłość na przełomie tysiącleci, dosyć późno osiągają niezależność finansową. Kiedy już skończą studia i z wielkim wysiłkiem znajdą odpowiednią posadę, najprawdopodobniej będzie to praca na umowę o dzieło. O ile płacenie składki zdrowotnej przez pracodawcę w przypadku umowy o pracę i umowy zlecenia jest obowiązkowe (chyba, że osoba zatrudniona jest studentem do 26 roku życia), osoby pracujące na umowę o dzieło muszą same zatroszczyć się o ubezpieczenie. Żeby korzystać ze świadczeń w ramach NFZ trzeba zawrzeć z nim umowę o dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne. Wiąże się to z następującymi kosztami:

• Wysokość miesięcznej składki ZUS to 9% podstawy wymiaru. Podstawa wymiaru składki to zadeklarowane miesięczne wynagrodzenie, ale nie niższe niż średnia krajowa. W III kwartale 2016 wynosiła ona 4246,21 zł. Ubezpieczony zapłacił zatem 382,16 zł za lipiec, sierpień i wrzesień. Nie jest to na szczęście rzeczywisty koszt ponoszony przez naszego hipotetycznego milenialsa. Opłacaną co miesiąc składkę odlicza się od podatku (7,75% podstawy wymiaru składki, czyli 329, 08 zł). Ostateczny koszt dobrowolnego ubezpieczenia zdrowotnego oscyluje zatem w okolicach 53 zł miesięcznie (podstawa wymiaru zmienia się nieznacznie co kwartał). Niestety, w przypadku niskich dochodów, kwota składek zdrowotnych odliczonych od podatku może być wyższa niż wartość podatku i może się okazać, że ubezpieczony będzie mógł odliczyć tylko część poniesionych kosztów.

• Za przerwę w ubezpieczeniu dłuższą niż 3 miesiące obowiązuje kara finansowa, której wysokość zależy od czasu trwania tej przerwy: 3 miesiące do roku – 20% dochodów przyjętych jako podstawa wymiaru składki (849,24 zł dla średniej z III kwartału 2016), powyżej roku do 2 lat – 50% podstawy wymiaru (2123,11 zł), powyżej 2 lat do 5 lat – 100% (4246,21 zł), powyżej 5 lat do 10 lat – 150% (6369,32 zł) i powyżej 10 lat – 200% (8492,42 zł).

Prywatne wizyty alternatywą dla kolejek do specjalistów 

Kolejki do tak zwanych gwarantowanych świadczeń w ramach publicznej opieki zdrowotnej mogą się ciągnąć miesiącami. Dlatego może się okazać, że będziesz musiał skorzystać z prywatnej konsultacji. W niektórych miastach ciągle najtrudniej skorzystać z pomocy endokrynologa, zwłaszcza pacjentom pierwszorazowym (według barometru fundacji Watch Health Care najdłużej poczeka pacjent mieszkający we Wrocławiu – aż 48 miesięcy!). Wstępna konsultacja wiąże się zazwyczaj z badaniami krwi i USG, na które będziesz musiał wyłożyć dodatkowe pieniądze. Sama porada endokrynologiczna kosztuje od 100 do 150 zł. Dolicz do tego badanie krwi (na przykład poziom TSH – około 20 zł) oraz USG (około 80-100 zł). Barometr Watch Health Care zanotował w ostatnich miesiącach wydłużenie czasu oczekiwania na wizytę u kardiologa, angiologa oraz reumatologa. Koszt jednorazowej konsultacji z EKG u specjalisty kardiologa przyjmującego prywatnie zaczyna się od 100 zł. Ponadto niektórzy pacjenci decydują się na wizytę prywatną nie tylko, żeby uniknąć długich kolejek, ale także ze względu na większy wybór specjalistów lub jakość obsługi. Wiele kobiet woli udać się na przykład do poleconego przez przyjaciółkę prywatnego gabinetu ginekologicznego.

Matematyka dla opornych pacjentów 

Ewa pracuje na umowę o dzieło, zarabia poniżej średniej krajowej i korzysta z dobrowolnego indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego w NFZ. Po ukończeniu studiów i upływie czasu, w którym obowiązuje ochrona, nieświadoma konsekwencji, jakie wiążą się z przedłużeniem okresu bez ubezpieczenia, odczekała 6 miesięcy zanim zdecydowała się na podpisanie umowy z NFZ. Mimo możliwości korzystania z gwarantowanych świadczeń, dwa lub trzy razy do roku udaje się na prywatne konsultacje z lekarzem endokrynologiem i wykonuje rutynowe badania w prywatnym laboratorium. Koszty, jakie ponosi w skali roku, kształtują się następująco:

Suma składek na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne – ok. 650 zł

Jednorazowa kara za przerwę w ubezpieczeniu – ok. 850 zł

Prywatne wizyty i badania – ok. 600 zł

Razem – 2100 zł

Decydując się na prywatną opiekę zdrowotną i wykupując jeden z coraz bardziej popularnych pakietów medycznych, Ewa uniknęłaby kary za przerwę w ubezpieczeniu oraz przy wyborze odpowiedniego wariantu także dodatkowych prywatnych konsultacji ze specjalistą. Na przykład kupując podstawowy pakiet medyczny Pełnia Zdrowia Direct w Signal Iduna otrzyma specjalistyczną opiekę lekarską endokrynologa, okulisty i dermatologa (a także podstawową opiekę lekarską, wybrane badania ambulatoryjne i obrazowe oraz zabiegi ambulatoryjne, pielęgniarskie i szpitalne) za 41 zł miesięcznie.

Razem – 492 zł

Nawet jeśli Ewa zdecydowałaby się na kontynuowanie umowy z NFZ, a pakiet medyczny wykupiłaby w ramach dodatkowej ochrony, odpada jej dotychczasowy koszt wizyt u lekarza specjalisty. Ostateczna kalkulacja kształtowałaby się w ten sposób:

Suma składek na dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne – ok. 650 zł

Jednorazowa kara za przerwę w ubezpieczeniu – ok. 850 zł

Pakiet medyczny Pełnia Zdrowia Direct Signal Iduna – 492 zł

Razem – 1992 zł

Przykładowa kalkulacja ma pokazać przede wszystkim, że wykupienie podstawowego pakietu medycznego w większości przypadków okaże się bardziej opłacalne niż nawet sporadyczne prywatne wizyty. Sumy te mogą się wahać w zależności od stanu zdrowia, miejsca zamieszkania (na przykład jeśli mieszkasz w małym mieście lub na wsi i musisz dojechać do specjalisty, przyjmującego w większym mieście) i indywidualnych potrzeb. Dlatego warto policzyć sobie, ile tak naprawdę wydajesz na opiekę medyczną poza NFZ. Może zdarzyło Ci się płacić znajomej pielęgniarce za zastrzyki? A może nie mogłeś się doczekać na rehabilitację w publicznej placówce? Weź pod uwagę każdą kwotę, którą musiałeś wyciągnąć z portfela, pomimo ściągniętej z Twojej wypłaty składki ZUS.

Dodatkowa opieka dla etatowców 

Nawet jeśli pracujesz na umowę o pracę lub na umowę zlecenie i odprowadzane są za Ciebie przez pracodawcę składki zdrowotne i masz zapewnione świadczenia w ramach NFZ, nie oznacza to, że w żadnej sytuacji nie zapłacisz z własnej kieszeni za usługi medyczne. Jeśli będziesz potrzebował pomocy specjalisty, której nie uzyskasz szybko w swojej publicznej przychodni i tak będziesz musiał ponieść dodatkowe koszty. Policzmy: zarabiasz 3000 zł brutto. Podstawa wymiaru składki zdrowotnej (po odliczeniu opłacanej przez Ciebie składki chorobowej, emerytalnej i rentowej) wynosi 2588,7 zł, składka zdrowotna – 232,98 zł (9% podstawy wymiaru), a kwota podlegająca odliczeniu od podatku – 200, 62 zł (7,75% podstawy wymiaru). Koniec końców ubezpieczenie zdrowotne powinno Cię więc kosztować 32,36 zł miesięcznie (388,32 zł rocznie). Wystarczy, że wybierzesz się cztery razy do roku prywatnie do lekarza i Twój całkowity koszt opieki medycznej wzrasta co najmniej dwukrotnie. Gdy zdecydujesz się na wykupienie podstawowego pakietu medycznego koszt ten wyniesie przykładowo 32,36 zł (Twoja składka zdrowotna ZUS) plus 54 zł (TU Zdrowie – 7 dostępnych specjalizacji) miesięcznie.

Sprawdź, który prywatny pakiet medyczny będzie dla Ciebie najkorzystniejszy i kup polisę w porównywarce Punkta zdrowie.