Jak to wygląda w praktyce?

Czym jest ubezpieczenie kredytu?

Najprostsze wytłumaczenie sprowadza się do tego, że dla banku jest to forma zabezpieczenia spłaty kredytu. Jednak kwestia ubezpieczenia pożyczki bankowej jest tak naprawdę dość skomplikowana. Mogłoby się wydawać, że wykupując ubezpieczenie kredytu gwarantujemy sobie całkowite bezpieczeństwo na wszelkie okoliczności i wszystkie przeszkody, które staną na naszej drodze. To oczywiście nieprawda. Ubezpieczenia kredytu są bardzo różne i mogą w związku z tym zawierać różne klauzule. Dlatego koniecznie trzeba się najpierw zapoznać z warunkami dotyczącymi proponowanego ubezpieczenia. Ze szczegółowej umowy zawierającej OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) dowiadujemy się, w jakich konkretnych sytuacjach pieniądze zostaną nam wypłacone, a kiedy nie możemy liczyć na pomoc ubezpieczyciela.

Czy ubezpieczenie kredytu to obowiązek?

Czasy się zmieniły, nie stosuje się już poręczeń pożyczek w postaci weksli, zastawów czy żyrowania. W związku z tym ubezpieczenie kredytu, zwłaszcza przy dużych sumach, pozostaje dla banku jedynym zabezpieczeniem spłaty. Dlatego podczas przeprowadzania formalności związanych z kredytem pracownik banku wymaga, aby usługa została ubezpieczona. Bywa, że bankowcy łączą ubezpieczenie z usługą kredytu, stosując różne zabiegi marketingowe typu zachęcająca prowizja. Ale coraz częściej po prostu uzależniają przyznanie kredytu od jego ubezpieczenia. Tymczasem ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne, ponieważ ustawodawca nie przewidział dla klientów banku takiego obowiązku i to od nas zależy, czy uznamy ubezpieczenie za pomocne. Należy więc poznać szczegóły oferty ubezpieczenia, przemyśleć wszystkie za i przeciw, by podjąć najlepszą dla siebie decyzję.

Jednak istnieją sytuacje, w których od razu lepiej uznać możliwość ubezpieczenia za swój obowiązek. Dzieje się tak w przypadku kredytu hipotecznego oraz kredytu z niskim wkładem własnym. W pierwszym przypadku wykupienie ubezpieczenia na życie pozwala uniknąć obciążenia spłatą kredytu rodziny kredytobiorcy po jego niespodziewanej śmierci. Z kolei przy zbyt niskim wkładzie własnym bank może zażądać ubezpieczenia, ponieważ przepisy określają, by osoba biorąca pożyczkę miała 20% wkładu własnego.

Jaki kredyt można ubezpieczyć?

Banki udzielają wielu różnych kredytów. Wśród nich najpopularniejsze są kredyty hipoteczne, konsumpcyjne, konsumenckie, gotówkowe czy konsolidacyjne. Każdy z nich nieco inaczej określa prawa i obowiązki osoby zaciągającej pożyczkę. Do każdego z nich jednocześnie pracownik banku proponuje ubezpieczenie obejmujące różne rozwiązania. Objąć ubezpieczeniem można więc każdy rodzaj kredytu. Co ciekawe, jeśli oferta naszego banku nam nie odpowiada, można skorzystać z oferty innego banku lub samodzielnie wykupić polisę w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednak ubezpieczenie kredytu w naszym banku pozwoli zaoszczędzić przede wszystkim formalności, a często i wydatków. Oto najpopularniejsze rodzaje ubezpieczenia kredytów, które stosuje się zarówno przy kredytach hipotecznych jak i konsumpcyjnych.

Najpopularniejsze rodzaje ubezpieczeń kredytu

Ubezpieczenie na życie to jedno z podstawowych rodzajów ubezpieczenia. Dzięki niemu po śmierci kredytobiorcy pozostała część kredytu zostaje spłacona przez ubezpieczyciela, niekiedy także z odsetkami. Dzięki temu rodzina nie zostaje obciążona tym przykrym obowiązkiem.

Jednak nie tylko taka ostateczność jak śmierć jest przeszkodą w spłacie kredytu. Dlatego umowy ubezpieczenia obejmują przypadki, w których nie jesteśmy zdolni do dalszej spłaty rat. Jednym z nich jest ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa, które zapewnia spłatę kredytu po nieszczęśliwym wypadku uniemożliwiającym pracę. Bardzo podobne do niego jest ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. W kwestii aktywności zawodowej istnieje także ubezpieczenie na wypadek utraty pracy, które w przypadku utraty pracy nie z naszej winy, pokryje kilka rat pożyczki.

I wreszcie kwestia ubezpieczenia dotycząca kredytów hipotecznych. Bank wymaga od tego typu kredytobiorców przede wszystkim ubezpieczenia nieruchomości. Mieszkanie, dom czy inny lokal muszą zostać ubezpieczone od zdarzeń losowych za pośrednictwem banku lub u dowolnego ubezpieczyciela. Jednak pieniądze z ewentualnego odszkodowania po szkodzie trafiają nie do kredytobiorcy, ale do banku na spłatę hipoteki. Od ubezpieczenia nie uciekną także osoby, którym marzy się własna nieruchomość, ale nie uzbierały wymaganych 20% wkładu własnego. Ubezpieczenie niskiego lub całkowitego braku wkładu własnego pokrywa na rzecz banku właśnie różnicę między tym, co powinien, a co realnie wpłacił klient.

Osoba, która decyduje się na ubezpieczenie kredytu, musi mieć świadomość, że zapłaci za kredyt więcej niż stanowi jego podstawowa kwota, ponieważ jest ono dodane do ceny kredytu. Dodatkowo całość sumy ubezpieczenia zostaje opłacona z góry. Jednak w przypadku wcześniejszej spłaty nie są to pieniądze stracone, ponieważ można odzyskać część sumy za niewykorzystany okres. Bardzo ważne jest też, by ktoś z najbliższej rodziny znał warunki umowy ubezpieczeniowej i, w razie potrzeby, mógł starać się o spłatę kredytu przez ubezpieczyciela.