Jedną z czynności, jaką należy wykonać przed zakupem ubezpieczenia dla mieszkania lub domu, jest oszacowanie ich wartości. Jak ustalić wartość nieruchomości? Podpowiadamy, na co należy zwrócić szczególną uwagę, by prawidłowo określić sumę ubezpieczenia. Parametr ten jest kluczowy przy wypłacie odszkodowania z polisy.

Chcesz chronić swój majątek i dlatego zdecydowałeś się na ubezpieczenie mieszkania? To rozsądna decyzja. Zakupiona polisa zagwarantuje Ci bezpieczeństwo, ale tylko wówczas, gdy nie zaniżysz wartości nieruchomości. W obawie przed takim scenariuszem chcesz zawyżyć wartość mieszkania? To także nie jest dobre rozwiązanie – podana kwota będzie miała odzwierciedlenie w wysokości składki. Poświęć chwilę i dowiedz się, jak prawidłowo oszacować wartość nieruchomości.

Jakie czynniki składają się na wartość nieruchomości?

Firmy ubezpieczeniowe są dość elastyczne, gdy mowa o zakresie oferowanej ochrony. Standardowo każda polisa dostępna na rynku obejmuje tzw. mury, czyli konstrukcje ścian, stropów i podłóg mieszkania. Podstawowe pakiety gwarantują wypłatę odszkodowania również za elementy zewnętrzne, w tym m.in. rynny, balustrady czy zabudowy balkonów. Do elementów stałych, które także uwzględniane są w podstawowej wersji polisy, należą m.in. podłogi, sprzęt AGD i meble w zabudowie, armatura czy domofon.

Nie wszystkie rzeczy, które masz w domu jesteś w stanie jednoznacznie zakwalifikować do ruchomych lub stałych? Wyobraź sobie, że swoje mieszkanie lub dom przewracasz do góry nogami. Jeżeli w tej sytuacji dana rzecz spadłaby, to jest ona ruchoma. Elementy stałe z kolei pozostaną na swoim miejscu, gdyż są na stałe przytwierdzone do podłoża lub ścian (nie można ich zdemontować bez użycia narzędzi).

Jak obliczyć wartość nieruchomości? Same mury, elementy zewnętrzne czy stałe to nie wszystko – wartość nieruchomości zależy również od jej wyposażenia. Ubezpieczenie wyposażenia (mienia ruchomego) najczęściej jest oferowane przez ubezpieczycieli jako rozszerzenie (obok np. ochrony prawnej czy ubezpieczenia przedmiotów od stłuczenia). W praktyce oznacza to, że nie musisz z niego skorzystać – to Ty decydujesz, czy w razie np. pożaru ubezpieczyciel wypłaci Ci również odszkodowanie za meble, sprzęt RTV i AGD, odzież czy kosztowności przechowywane w domu.

Aby prawidłowo określić wartość nieruchomości, pod uwagę musisz wziąć wszystkie powyższe czynniki. Dopiero wówczas uzyskasz miarodajną wycenę, którą będziesz mógł wykorzystać do ustalenia sumy ubezpieczenia. Częstym błędem popełnianym przez osoby nabywające ubezpieczenie nieruchomości jest zaniżanie lub przeszacowanie jej wartości.

Kiedy ma miejsce zaniżenie lub przeszacowanie wartości nieruchomości?

Jeżeli po raz pierwszy kupujesz ubezpieczenie dla posiadanego mieszkania lub domu, możesz popełnić błąd zaniżenia lub przeszacowania wartości nieruchomości. Z kolei stałych klientów firm ubezpieczeniowych gubi rutyna – odnawiają oni polisę bez wnikliwej analizy sytuacji na rynku. Kiedy ma miejsce zaniżenie wartości nieruchomości, a kiedy przeszacowanie wartości nieruchomości?

  • Zaniżenie wartości mieszkania (niedoubezpieczenie) ma miejsce wówczas, gdy ustalisz sumę ubezpieczenia na zbyt niskim poziomie. Jeżeli Twoje mieszkanie jest warte 200 000 zł, a suma ubezpieczenia będzie wynosić 150 000 zł, w razie wystąpienia szkody stracisz – by kupić nową nieruchomość na rynku, będziesz musiał dołożyć z własnej kieszeni 50 000 zł.
  • Przeszacowanie wartości mieszkania (nadubezpieczenie) to z kolei sytuacja odwrotna – suma ubezpieczenia została ustalona na wyższym poziomie niż wartość mieszkania. Ma to swoje odzwierciedlenie w wysokości składki ubezpieczeniowej i wcale nie oznacza, że w razie utraty nieruchomości (choćby w wyniku pożaru) otrzymasz od ubezpieczyciela więcej. Przeciwnie – celem ubezpieczenia jest jedynie pokrycie strat, a nie przysporzenie w majątku ubezpieczonego.

Jak oszacować wartość domu lub mieszkania, aby uniknąć zaniżenia lub przeszacowania? Jedynym sposobem jest rzetelne podejście do kwestii wyceny. Ustalając wartość mieszkania, uwzględnić warto choćby informacje z raportów obrazujących roczne trendy zmian na rynku nieruchomości. Jak widać z poniższej tabelki, w co najmniej kilku miastach Polski odnotowane zostały wzrosty powyżej 10 proc. Wyliczona suma ubezpieczenia nie jest zatem stała – może zmieniać się co roku.

Trend roczny zmian cen na rynku pierwotnym i wtórnym w wybranych miastach Polski

Miasto

Rynek pierwotny

Rynek wtórny

Lublin4 proc.4 proc.
Kielce4 proc.8 proc.
Łódź9 proc.18 proc.
Bydgoszcz11 proc.12 proc.
Kraków13 proc.9 proc.
Opole13 proc.12 proc.
Warszawa14 proc.10 proc.
Poznań16 proc.7 proc.
Katowice18 proc.8 proc.
Gdynia28 proc.13 proc.

Na podst. Evaluer Index 03.2019 „Analiza cen transakcyjnych i prognoz dla rynku nieruchomości mieszkaniowych w Polsce – rynek pierwotny i wtórny”

Jak wycenić wartość nieruchomości – bezcenna pomoc specjalisty

Nie jesteś pewien, czy przygotowana przez Ciebie wycena jest prawidłowa? A może nie masz czasu na szukanie informacji oraz przeglądanie rachunków za zakupione meble czy sprzęty? Wówczas przydaje się pomoc specjalisty – rzeczoznawcy majątkowego specjalizującego się w nieruchomościach. Rzeczoznawcy na co dzień wykonują operaty szacunkowe, które są wiążące m.in. dla sądów.

Zlecając rzeczoznawcy majątkowemu wycenę nieruchomości, możesz mieć pewność, że uwzględni on wszystkie niezbędne czynniki wpływające na jej cenę. Jeżeli chcesz sprawdzić wartość mieszkania i otrzymać wiarygodną kwotę, rozwiązaniem będzie skorzystanie z pomocy specjalisty.

Wartość ubezpieczanego majątku a wysokość odszkodowania

Skoro już wiesz, jak możesz zaniżyć lub zawyżyć wartość nieruchomości, pozostaje kwestia sposobu liczenia wartości ubezpieczanego majątku. Tu również masz wybór – możesz zdecydować się na wartość rynkową, odtworzeniową i rzeczywistą. Zastanawiasz się, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza? Oto ich krótkie charakterystyki:

  • wartość rynkowa odpowiada cenie nieruchomości, którą uzyskałbyś, gdybyś wystawił ją na sprzedaż. Wybór tej metody jest ryzykowny z uwagi na możliwość zmiany cen na rynku – może się zdarzyć, że nieruchomość straci na wartości;
  • wartość odtworzeniowa – wycena dotyczy kosztów, jakie trzeba ponieść, by doprowadzić nieruchomość do stanu sprzed wystąpienia szkody. Metodę tę wybiera się głównie przy ubezpieczaniu sprzętów domowych;
  • wartość rzeczywista – to wartość odtworzeniowa nieruchomości pomniejszona o jej zużycie. Metodę tę stosuje się w odniesieniu do starszych obiektów, których stan techniczny odbiega od pożądanego.

Jak ubiegać się o wypłatę odszkodowania?

Jedną z głównych przyczyn występowania do ubezpieczycieli o wypłatę odszkodowania jest pożar. Jak uzyskać środki po utracie mieszkania w płomieniach? W poniższej tabelce prezentujemy, jak powinieneś postępować.

Procedura uzyskania odszkodowania po pożarze mieszkania lub domu w 5 krokach

  1. Aby zminimalizować szkody, wezwij odpowiednie służby (straż pożarną, policję)
  1. Poinformuj ubezpieczyciela o zdarzeniu – w zależności od zapisów OWU możesz mieć na to np. 3 dni; jednocześnie we własnym zakresie udokumentuj poniesione straty.
 

  1. Uzyskaj od służb notatkę na temat przyczyn pożaru i zgłoś szkodę.
  1. Przedstaw firmie ubezpieczeniowej listę zniszczonych rzeczy.
  1. Poczekaj na przybycie rzeczoznawcy – na ten czas zabezpiecz miejsce zdarzenia.

Pamiętaj, że każdy z ubezpieczycieli może (i najczęściej to robi) ustalić własną procedurę zgłaszania szkody i dochodzenia odszkodowania. Informacje na ten temat znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, z którymi powinieneś zapoznać się jeszcze przed sfinalizowaniem zakupu polisy.

Czytaj także: Ubezpieczenie domu – polisa nie tylko „pod kredyt”.Gdzie kupić polisę?