Co to jest autocasco?

Autocasco (AC) to nieobowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne, które chroni Twój samochód. Dzięki niemu możesz uzyskać odszkodowanie, kiedy to Ty spowodujesz wypadek, Twoje auto zostanie skradzione lub zniszczone np. przez powalone drzewo. AC ma różne zakresy, dlatego przed jego wyborem należy zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).

Ubezpieczenie AC (autocasco) to dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. Zapewnia odszkodowanie właścicielowi samochodu m.in.  w przypadku jego kradzieży, uszkodzenia przez osoby trzecie, uszkodzenia przez żywioły lub stłuczki z winy kierowcy ubezpieczonego auta.

Zasady działania ubezpieczenia AC określone są w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) konkretnego zakładu ubezpieczeń, który wybierzesz.

Ubezpieczenie AC często sprzedawane jest w pakiecie z obowiązkowym OC oraz innymi ubezpieczeniami komunikacyjnymi takimi jak NNW czy assistance. Do wyboru są różne warianty ubezpieczenia AC, więc każdy posiadacz samochodu może je dostosować do swoich potrzeb. Autocasco, powinno być jak najlepsze, a nie jak najtańsze (zależność odwrotna niż w przypadku ubezpieczenia OC), ponieważ to Ty później masz dostać odszkodowanie z tej polisy. Dlatego przy wyborze AC kieruj się bardziej zakresem ubezpieczenia niż jego ceną.

Ubezpieczenie AC kupuje zaledwie 27% Polaków. Zniechęca ich wysokość składki. Oszczędzają, a potem w razie stłuczki często muszą  pokrywać koszty z własnej kieszeni i wychodzi na to, że zrobili kiepski interes. Fakt – składka AC to cena świętego spokoju.

Co daje AC? Zakres ubezpieczenia autocasco zależy od warunków, jakie oferuje konkretny zakład ubezpieczeń oraz od Twoich preferencji.  Zakres ochrony, którą proponuje dany ubezpieczyciel określony jest zawsze w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Pamiętaj, żeby je dokładnie przeczytać (mimo że często są długie i napisane mało przystępnym językiem). Pamiętaj też, że warto dobrze porównać konkurencyjne oferty dostępne na rynku.

Na co zwrócić szczególną uwagę wybierając polisę autocasco?

Zakres ubezpieczenia autocasco różni się w zależności od firmy. Każde towarzystwo ustala indywidualnie zakres dobrowolnego ubezpieczenia AC, a naszą rolą jest wybór tego najlepszego. Poszukując optymalnej polisy, uwagę powinniśmy zwrócić na kilka kluczowych elementów. A konkretniej? Zanim podejmiemy decyzję o konkretnym ubezpieczeniu AC, sprawdźmy:

  • Zakres ubezpieczenia. Czy obejmuje: zderzenie nie tylko z innym pojazdem, ale i ze zwierzęciem, osobą, przedmiotem; działania osób trzecich polegające na uszkodzeniu pojazdu i wyposażenia; zniszczenia wynikające z  powodzi, zatopienia, gradobicia czy uderzenia pioruna, pożaru oraz kradzieży.

  • Suma ubezpieczenia. Jej wysokość musi być określona w umowie z ubezpieczycielem. Najczęściej ubezpieczyciel posłuży się tabelami zawierającymi wartości pojazdów uwzględniającymi markę, wiek itp. Jeśli masz bogatą wersją auta, albo wyposażenie dodatkowe zwróć na to uwagę, bo tabele nie zawierają takich szczegółów i wartość Twojego samochodu może być wówczas zaniżona. Sprawdź, czy wartość samochodu jest gwarantowana przez cały okres obowiązywania polisy czy też maleje z każdym miesiącem. Nowe samochody szybko tracą na wartości, dlatego warto zainteresować się wykupieniem stałej sumy ubezpieczenia. Ale w przypadku starszych różnica na początku roku i na końcu będzie niewielka, a różnica w składce dla stałej i malejącej sumy ubezpieczenia może okazać się znacząca. Warto za to zwrócić uwagę na to, że wielu ubezpieczycieli pomniejsza sumę ubezpieczenia o wartość już wypłaconych odszkodowań. Zapytaj, czy można od tego odstąpić. Pytanie czy będzie to opłacalne – jeśli nie będziesz mieć dwóch dużych szkód w roku, raczej nie.

  • Jaką część odszkodowania dostaniesz? Czy jest udział własny? Ten może być realizowany w dwóch sytuacjach: w przypadku szkody, decyzją ubezpieczyciela może być, że to my z własnej kieszeni pokrywamy procentową część szkody, lub też na jej pokrycie wykładamy określoną sumę pieniędzy. Drugą sytuacją jest na przykład kradzież auta – tutaj analogicznie – jeśli w OWU zawarta będzie informacja, że udział własny wynosi np. 20 proc. w przypadku utraty samochodu, ubezpieczyciel nie wypłaci nam całości odszkodowania, a zaledwie jego 80 proc.

Ważne przy AC

  • Jak wygląda kwestia franszyzy integralnej? Czy ubezpieczyciel oznacza kwotę, do której nie odpowiada za powstałą szkodę? Jeśli w OWU znajdziemy zapis o franszyzie integralnej, będzie to oznaczało, że szkody poniżej jakiejś wartości nie podlegają ochronie ubezpieczeniowej. Więcej na temat przeczytasz w tym artykule.
  • Czy i w jaki sposób ubezpieczone są szyby? Warto dopytać, jak wygląda sprawa ubezpieczenia szyb od pęknięć, odprysków czy wybicia oraz czy te uszkodzenia są brane pod uwagę podczas wyliczania zniżki za bezszkodową jazdę. Utrata zniżek za pęknięcie szyby wskutek odprysku żwiru, może być dotkliwa. Niektóre towarzystwa oferują oddzielne ubezpieczenie szyb. Likwidacja szkody z takiego ubezpieczenia nie powoduje utraty zniżek na AC w tym towarzystwie, w którym masz AC. Moim zdaniem to opcja bardzo warta rozpatrzenia.

    Czytaj także: Masz ubezpieczenie szyb? I tak możesz stracić zniżki na AC!

  • Wysokość odszkodowania a utrata wartości auta. Sprawdź, jaka stawka wypłacana jest w razie kompletnego zniszczenia samochodu lub jego kradzieży. Czy to kwota z dnia zakupu, czy obniżona o utratę wartości pojazdu.

  • Warunki naprawy samochodu. Czy wykonywana będzie w ASO czyli autoryzowanym serwisie pojazdu? Czy części użyte do naprawy będą oryginalnymi zalecanymi przez producenta, czy zamiennikami? Zwróć uwagę, że opcja naprawy w ASO na oryginalnych częściach dla starszych samochodów najczęściej nie jest opłacalna.

  • Od jakiej wysokości strat możesz liczyć na odszkodowanie. Sprawdź to, jeśli nie chcesz na własny koszt naprawiać urwanego lusterka i porysowanych drzwi. Ubezpieczyciele zastrzegają wyłączenie swej odpowiedzialności, gdy szkoda jest mniejsza niż np. 200 złotych brutto (jest to tzw. franszyza integralna). Im większą franszyzę integralną lub udział własny wybierzesz, tym taniej zapłacisz za AC. Jednak szkody, które nie przekraczają tej wartości będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni.

Żeby uniknąć niemiłych niespodzianek, przeanalizuj też na spokojnie listę wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których  polisa AC samochodu Cię nie chroni (mogą dotyczyć np. szkód powstałych w trakcie wykonywania napraw, przeglądów, konserwacji lub modernizacji pojazdu). Warto też sprawdzić, czy towarzystwo ubezpieczeniowe dopuszcza zarówno gotówkowe, jak i bezgotówkowe rozliczanie szkody.

Czytaj także: Ubezpieczenie AC – 8 pułapek, które grożą marnym odszkodowaniem

Minicasco czy pełne AC: co wybrać?

Większość kierowców wykupuje AC, by ubezpieczyć się od kradzieży. Pamiętaj jednak, że 70% wszystkich zdarzeń to drobne szkody, np. stłuczki i obcierki na parkingu. Być może w Twoim wypadku lepsze będzie ubezpieczenie typu minicasco.

Pełne AC musisz wykupić przede wszystkim wtedy gdy masz samochód w kredycie albo leasingu i finansująca firma nie chce słyszeć o innej opcji. A teraz przemyśl to wszystko jeszcze raz i wydrukuj sobie powyższą listę. Przyda Ci się jako „ściąga” podczas rozmowy z ubezpieczycielem. Powodzenia!

Kupno ubezpieczenia AC: na co zwrócić szczególną uwagę? 

Zwróćmy uwagę, na jakich danych opierają się towarzystwa przy wycenie szkody. Czy biorą pod uwagę nasze deklaracje dotyczące chociażby wartości samochodu, czy może konieczna jest opinia eksperta? Szczególną ostrożność powinny zachować osoby, które mają dodatkowe wyposażenie w aucie podnoszące jego wartość – w takiej sytuacji warto poinformować o nich ubezpieczyciela.

Ubezpieczenie AC nie musi być drogie!

Tak jak wspomnieliśmy, w przypadku ubezpieczenia AC nie powinniśmy kierować się jego ceną, a zakresem. Bardzo często jednak, z czystej oszczędności, rezygnujemy z dobrowolnego ubezpieczenia komunikacyjnego, żyjąc w przekonaniu, że to może zrujnować nasz domowy budżet. Oczywiście wszystko zależy od tego, dla jakiego auta ubezpieczenia szukasz i jaką ochronę chcesz mu zapewnić. To, co warto jednak zaznaczyć – ubezpieczenie AC wcale nie musi być drogie. A jeśli nadal mamy jakieś obiekcje, to odwieczne pytanie: „czy stać mnie na AC?” zamieńmy może na „czy stać mnie na utratę tego auta?”. Co więcej – zanim zrezygnujemy z ubezpieczenia AC wyliczmy jego składkę. Może się bowiem okazać, że kupując pakiet OC i AC, za ubezpieczenie zapłacimy mniej więcej tyle samo, co w zeszłym roku za samo OC. Bardzo często po wyliczeniu składki pakietu ubezpieczeń może się okazać, że to „drogie” ubezpieczenie to tak naprawdę zaledwie 1-2 proc. wartości naszego pojazdu.