Na czym dokładnie polega szacowanie ryzyka ubezpieczeniowego? Z jednej strony, zadaniem underwritera jest ocena ogólnego ryzyka, jakie może przyjąć reprezentowana przez niego firma ubezpieczeniowa na danym rynku. Po drugie, underwriter ocenia pod kątem ryzyka konkretnych klientów zgłaszających się do towarzystwa i decyduje, czy mogą oni zostać o objęciu danym ubezpieczeniem. Analizując ryzyko, underwriter bierze pod uwagę wiele aspektów – zdrowotny, finansowy, zawodowy, analizuje sporo dokumentów i danych. Śledzi trendy, analizuje statystyki i tworzy raporty, na przykład dotyczące zapadalności na poszczególne choroby czy bezpieczeństwa. Tworzone przez underwritera szacunki dotyczące ryzyka są później uwzględniane w tworzeniu ofert ubezpieczeniowych, które byłyby opłacalne dla firmy ubezpieczeniowej, a jednocześnie konkurencyjne dla klientów.

Underwriter –  co robi?

Działanie underwritera łatwiej zrozumieć dzięki przykładom. Standardowe polisy mieszkaniowe czy komunikacyjne zwykle nie obejmują szkód powstałych w wyniku anomalii pogodowych – huraganów, trzęsień ziemi, powodzi. Z drugiej strony, tego typu ekstrema pogodowe są coraz częstsze i klienci mieszkający na zagrożonych nimi terytoriach często interesują się możliwością wykupienia polisy uwzględniającą tę opcję. Tu pojawia się zadanie dla underwritera, który przygląda się sytuacji z bliska, analizuje dokładne dane, szacuje ryzyko i pomaga w stworzeniu takiej oferty, która będzie satysfakcjonująca dla klienta i opłacalna dla towarzystwa ubezpieczeniowego. Innym przykładem jest ryzyko związane z terroryzmem – polisy podróżne wyłączają ataki terrorystyczne z zakresu ubezpieczenia, ale coraz więcej klientów pyta o ubezpieczenia obejmujące tę opcję.

Kto może zostać underwriterem? Tu przydaje się wykształcenie ekonomiczne lub prawnicze, dobrze widziana jest też wiedza z zakresu medycyny. Choć nie ma w Polsce szkół wprost przygotowujących do wykonywania tego zawodu, z pewnością dobrze widziane są studia wyższe, wzbogacone o dodatkowe szkolenia z zakresu oceny ryzyka i analizy danych.

Na pracy underwriterów zyskują zarówno ubezpieczyciele, jak  i ich klienci. Ubezpieczyciele, bo mogą oferować klientom coraz więcej produktów, dopasowując się do zmieniających się czasów (np. do rozwoju technologii czy nowych dziedzin sportu), ograniczając ryzyko,  że produkty te będą opłacalne. Klienci, bo otrzymują szerszą ofertę, także na sytuacje, które w standardowych polisach znajdowały się na liście wyłączeń.