Co to jest indeksacja składki? Definicja

Zacznijmy od fachowej definicji:

Indeksacja składki ubezpieczenia to nic innego jak podwyższenie składki ubezpieczenia, by uchronić polisę przed skutkami inflacji.

Oznacza to, że raz w roku, w rocznicę zawarcia polisy, suma ubezpieczenia i wysokość składki zostają podniesione o wskaźnik inflacji. Dzięki temu ubezpieczony zachowuje wartość świadczeń, a jego ubezpieczenie z upływem czasu nie traci na wartości.

Wskaźnik inflacji ustalany jest przez ubezpieczyciela na podstawie danych Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) na temat wzrostu cen i usług. Właśnie na jego podstawie obliczana aktualna wysokość składki i sumy ubezpieczenia.

Mechanizm indeksacji składki w praktyce

Indeksacja ma znaczenie przede wszystkim przy polisach zawieranych na wiele lat – na przykład ubezpieczeniach na życie. Dzięki niej, polisa nie traci realnej wartości i nawet po 20, 30 czy 50 latach od zawarcia, wypłacona kwota odszkodowania jest porównywalnie wysoka do kwoty, która byłyby wypłacona po roku od zawarcia polisy.

Załóżmy, że dziś wykupujemy polisę na życie, której suma opływa na 100 tysięcy złotych. Przy obecnej stopie inflacji wynoszącej ok, 2,0% (uśredniona wartość za 2017 rok), nasza suma ubezpieczenia każdego roku realnie zmniejsza się o tę część, czyli po roku wynosi realnie ok. 98 000 i z roku na rok maleje w stosunku do rosnących zarobków, cen towarów etc.

Indeksacja – automatycznie czy na życzenie?

Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują różne praktyki w zakresie indeksacji składek – jedne robią to automatycznie, co rok, informując tylko klientów odpowiednim pismem. Niektóre towarzystwa dokonują indeksacji tylko na wyraźne życzenie ubezpieczonego. Warto zwrócić uwagę na tę kwestię i wczytać się dokładnie w Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Indeksacja składki ubezpieczenia – za i przeciw

Warto wiedzieć, że indeksacji podlega zarówno suma ubezpieczenia, jak i jego składka. Jeśli więc suma polisy jest dzięki indeksacji utrzymywana na stałym poziomie oznacza to, że składka nieznacznie rośnie. Każdy z klientów ma prawo nie wyrazić zgody na indeksację ubezpieczenia, choć warto mieć świadomość, że oznacza do de facto zgodę na stopniowy spadek jego wartości. O braku naszej zgody musimy poinformować towarzystwo ubezpieczeniowe pisemnie, przed każdą kolejną rocznicą zawarcia polisy. Zwykle towarzystwa życzą sobie, by takie wypowiedzenie zostało przesłane z 30 dniowym wypowiedzeniem, na odpowiednim formularzu. Warto jednak i te informacje sprawdzić w naszym OWU.

Czy warto się pogodzić z koniecznością indeksacji? Zwłaszcza w przypadku długoterminowych ubezpieczeń na życie, zdecydowanie tak. Wcale nie potrzeba hiperinflacji, aby pieniądz tracił na wartości. Wystarczy, że to będzie na przykład 5%. Wtedy 100 000 zł, po 30 latach będzie odpowiadać dzisiejszej kwocie około 23 tysięcy. Tak to działa i warto o tym pamiętać w rocznicę ubezpieczenia, żeby polisa na życie nie okazała się żartem.