Odwrócona hipoteka - dwie możliwości, mnóstwo kontrowersji [ANALIZA]

Aktualizacja:
Odwrócona hipoteka – dwie możliwości, mnóstwo kontrowersji

„Ja za bardzo nie wierzę w państwowe emerytury" - tą wypowiedzią sprzed kilku lat ówczesny wicepremier i minister gospodarki (!) Waldemar Pawlak zelektryzował media i tak zwaną opinię publiczną. Jak to nie wierzy? Skoro on nie wierzy, to jak ja - podatnik mam wierzyć? A w ogóle co tu ma do rzeczy wiara, przecież takie sprawy jak zabezpieczenie emerytalne powinny być dokładnie wyliczone! Nie są.

W ZUS nie odkładasz pieniędzy na swoją starość, tylko finansujesz świadczenia obecnych emerytów. Dodajmy, bardzo niskie świadczenia. Jednocześnie „kupujesz obietnicę”, że i Ty dostaniesz kiedyś emeryturę. Jakiej będzie wysokości, trudno powiedzieć – wszystko wskazuje na to, że niewielkiej. Skąd emeryt może uzyskać dodatkowe pieniądze? Czy nadchodzą dobre czasy dla odwróconej hipoteki?

Starszy człowiek, który ma 900 zł emerytury, siedzi przed telewizorem i ogląda reklamy, w których uśmiechnięci seniorzy przekonują go, że jego życie może się odmienić. Dostanie rentę i będzie mógł zwiedzać świat. Jeśli tylko… przekaże funduszowi hipotecznemu swoje mieszkanie. Gdy więc pojawia się dramatyczny wybór, czy kupić lekarstwa, czy chleb, a ciepły głos z odbiornika opowiada, że dzięki odwróconej hipotece można na starość pożyć, i to w dodatku na niezłym poziomie, trudno nie ulec takiej pokusie…

Renta hipoteczna i odwrócony kredyt hipoteczny – czym się różnią?

Jak zwykle życie pozostawiło naszego ustawodawcę daleko w tyle i odwrócone produkty hipoteczne wkroczyły na polski rynek na długo przed prawem, które miałoby je regulować.

Obecnie w Polsce nie oferuje się jeszcze odwróconych kredytów hipotecznych, ale wkrótce one się pojawią, bo właśnie w ostatnich dniach Sejm przyjął ustawę o odwróconym kredycie hipotecznym przygotowaną przez ministerstwo finansów.

To, co teraz radośni emeryci reklamują nam w telewizji, to są renty hipoteczne, które funkcjonują w Polsce od kilku lat. Też bez ustawy, na podstawie przepisów ogólnych kodeksu cywilnego. Prawo dla tego rodzaju umów dopiero się tworzy.

Cechy odwróconego kredytu hipotecznego:

  • umowa zawierana na czas określony (np. na 15 lat)
  • oferowany przez banki
  • bank staje się właścicielem nieruchomości dopiero po śmierci klienta

Cechy renty hipotecznej:

  • umowa dożywotnia
  • oferowana przez fundusze hipoteczne (np. DOM, Familia
  • fundusz staje się właścicielem nieruchomości już po podpisaniu umowy

Propozycja funduszy hipotecznych jest skierowana do osób po 65. roku życia. Wysokość dożywotniej renty uzależniona jest od wartości nieruchomości, od wieku i płci klienta, a także od tego, czy podpisuje on umowę sam, czy z małżonkiem.

Ile można dostać w zamian za mieszkanie?

Na temat odwróconych kredytów hipotcznych niewiele jeszcze wiadomo – nie wiemy, które banki zdecydują się je oferować i jak będą szacowały ryzyko.

Fundusze hipoteczne uzależniają wysokość dożywotniej renty od następujących czynników:

  • wartość nieruchomości
  • wiek klienta
  • płeć klienta

Przykład: w Funduszu Hipotecznym DOM 75-letnia kobieta za mieszkanie o wartości 300 000 zł otrzyma miesięcznie 609,76 zł. Dla porównania mężczyzna w takim samym wieku za mieszkanie o tej samej wartości dostanie 747,76 zł. Różnica wynika z tego, że kobiety statystycznie żyją dłużej od mężczyzn.

W odwróconej hipotece nie ma znaczenia stan zdrowia klienta. Fundusze hipoteczne zwracają jedynie uwagę na to, aby senior, właściciel nieruchomości, miał pełną zdolność do czynności prawnych.

Jak wygląda zawarcie umowy renty dożywotniej?

Wniosek o rentę hipoteczną w funduszach DOM i Familia możesz złożyć online. Będziesz musiał podać swoje dane osobowe, datę urodzenia i adres oraz wartość nieruchomości. Następnie zadzwoni do Ciebie pracownik funduszu i przeprowadzi rozmowę, w której wyjaśni Ci zasady działania umowy. Jeśli w dalszym ciągu będziesz zdecydowany na przeniesienie własności mieszkania w zamian za rentę, fundusz wyśle rzeczoznawcę majątkowego, który dokładnie wyceni Twoją nieruchomość. Po ustaleniu wysokości miesięcznej renty podpisywana jest umowa przeniesienia własności w formie aktu notarialnego.

Dla kogo renta, a dla kogo odwrócony kredyt hipoteczny?

Odwrócony kredyt hipoteczny, który po wejściu w życie aktualnego projektu ustawy będzie oferowany przez banki, stanie się najprawdopodobniej ofertą skierowaną do osób o względnie wyższym statusie majątkowym i pozwoli im na co prawda zwiększenie dochodów, ale tylko przez ściśle określony czas. Natomiast renta dożywotnia, czyli drugi model odwróconej hipoteki, będzie wybierana przez konsumentów o względnie niższej pozycji finansowej, których dochody na emeryturze nie zaspokajają ich bieżących potrzeb i zależy im na uzyskaniu dodatkowego uposażenia na emeryturze dożywotnio, aby móc pokrywać podstawowe koszty utrzymania – czytamy na stronie Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce, czyli organizacji, która zrzesza m. in. firmy pożyczkowe i fundusze hipoteczne.

Czytaj także: Kredyt hipoteczny z opcją klucz

Czy spadkobiercy mogą odzyskać mieszkanie?

W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego klient pozostanie właścicielem nieruchomości do końca życia. Jego spadkobiercy będą mogli spłacić bankowi kredyt wraz z odsetkami w ciągu 12 miesięcy od śmierci seniora i odzyskać nieruchomość.

Renta hipoteczna nie daje takiej możliwości, ponieważ fundusz hipoteczny staje się właścicielem mieszkania już w momencie podpisania umowy.

Czytaj także: Ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego

Wyobraź sobie, że senior umiera niedługo po podpisaniu umowy z funduszem, po przyjęciu zaledwie jednej wypłaty miesięcznej renty. Czy to oznacza, że całe mieszkanie, warte np. 300 000 zł, przepadło? Niestety tak, bo własność mieszkania już została przeniesiona na fundusz. Na tym właśnie polega ryzyko odwróconej hipoteki.

„Zjedz swoje mieszkanie” – ponura perspektywa

Czy rzeczywiście jest w Polsce zapotrzebowanie na tego rodzaju łatanie dziury emerytalnej? Wydaje się, że czasy żniw dla przedsiębiorców oferujących odwróconą hipotekę jeszcze nie nadeszły, a reklamy w telewizji są nie tyle odpowiedzią na potrzeby starszych ludzi, ile próbą wykreowania tych potrzeb. Próbą, dodajmy, niezbyt udaną, bo do tej pory na sprzedaż mieszkania w zamian za rentę zdecydowało się jedynie kilkuset seniorów.

Czy nadchodzą czasy, w których przez 30 lat będziemy spłacać kredyt hipoteczny (jednocześnie odprowadzając składki do ZUS), a potem przez kilka lub kilkanaście lat będziemy „zjadać” z trudem spłaconą nieruchomość?

Czytaj także: Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Na razie renty hipoteczne nie cieszą się dużą popularnością, ponieważ nasi rodzice i dziadkowie zazwyczaj robią wszystko, żeby móc przekazać swoje mieszkanie nam, potomnym, a nie bankowi czy firmie hipotecznej. Warto jednak wiedzieć, czym jest odwrócona hipoteka, ponieważ jeśli słowa wicepremiera Pawlaka okażą się prorocze (na razie wszystko na to wskazuje), a nie zdobędziemy się na oszczędzanie na emeryturę we własnym zakresie, może się okazać, że renta w zamian za mieszkanie może być pokusą nie dla naszych rodziców czy dziadków, ale dla Ciebie i dla mnie, drogi Czytelniku. Za kilkadziesiąt lat.

Czytaj także: Koronawirus a ubezpieczenie kredytu hipotecznego


Redaktor Punkta
 
Ekspert ds. ubezpieczeń 

Artykuł, który czytasz został napisany przez jednego z ekspertów multiagencji Punkta. Staramy się przekazać całą naszą wiedzę na temat polis oraz towarzystw ubezpieczeniowych, aby świat ubezpieczeń stał się dla Ciebie jasny i zrozumiały.  

guest
0 Komentarze
Inline Feedbacks
Wyświetl wszystkie komentarze

Wszystkie treści prezentowane na łamach niniejszej witryny internetowej mają charakter wyłącznie informacyjno-edukacyjny, stanowiąc wyraz osobistych poglądów ich autora/ów oraz nie nie powinny stanowić podstawy przy podejmowaniu decyzji biznesowych, inwestycyjnych, lub podatkowych, za które to decyzje właściciel strony internetowej ani autorzy nie ponoszą jakiejkolwiek odpowiedzialności.

Najnowsze artykuły

2024.03.26  •  Zdrowie
Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na raka?

Ubezpieczenie od następstw choroby nowotworowej musi zapewniać ochronę w przypadku diagnozy tej poważnej choroby. Jednak wybór odpowiedniej polisy jest już bardziej skomplikowany, ponieważ istnieje wiele zmiennych, które należy wziąć pod uwagę. W tym artykule podpowiadamy, jak wybrać najlepsze ubezpieczenie na raka, które spełni Twoje potrzeby i zapewni kompleksowe wsparcie.

Czytaj więcej
2023.11.16  •  Samochód
Jak zarabiać na ubezpieczeniach OC nie będąc agentem ubezpieczeniowym?

Jeśli oferujesz usługi związane z motoryzacją i Twoimi klientami są kierowcy, program SKP jest właśnie dla Ciebie. Zostań partnerem Punkty. Przekazuj swoim klientom Kod Rabatowy na 100 zł przy zakupie OC/AC i zgarniaj prowizję.

Czytaj więcej
Najtańsze OC w 2023
2021.12.30
Najtańsze OC marzec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2021.12.10  •  Samochód
Kary za brak OC w 2024 roku. Ile zapłacisz?

Uwaga kierowcy! Od 1 stycznia 2024 roku drastycznie wzrosły kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. Sprawdź, ile możesz zapłacić, jeśli nie dopełnisz tego obowiązku i nie ryzykuj. Ubezpieczenie OC to nie tylko obowiązek, ale też ochrona dla Ciebie i innych uczestników ruchu drogowego.

Czytaj więcej
2024.03.21  •  Samochód
Jak długo trwa procedura likwidacji szkody?

Proces likwidacji szkody jest niezwykle istotnym elementem w przypadku ubezpieczenia. Poszkodowani oczekują szybkiej i sprawiedliwej wypłaty odszkodowania, dlatego ważne jest zrozumienie, ile czasu potrzebuje ubezpieczyciel na przetworzenie roszczenia. W tym artykule omówimy wszystkie ważne aspekty, które wpływają na wypłatę odszkodowania oraz czynniki, które mogą stanowić o długości procesu likwidacyjnego.

Czytaj więcej
2024.03.21  •  Samochód
Gdzie ubezpieczyć samochód? Sprawdź najlepsze rozwiązanie dla siebie!

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia samochodu to kluczowa decyzja dla każdego kierowcy. Rynek ubezpieczeń jest pełen różnorodnych ofert, które mogą przytłoczyć nawet doświadczonych kierowców. W tym artykule przedstawimy najlepsze rozwiązania, które łączą w pełną ochronę, atrakcyjne warunki i konkurencyjne ceny. Dowiedz się, co warto wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia samochodu i gdzie znaleźć najlepszą ofertę.

Czytaj więcej

Najchętniej czytane

Najtańsze OC w 2023
2021.12.30
Najtańsze OC marzec 2024 – ranking. Sprawdź prognozy i porównaj ceny OC w poprzednich miesiącach

Ceny obowiązkowego ubezpieczenia OC zmieniają się dynamicznie. Pamiętaj jednak, że porównując wysokość składki u różnych ubezpieczycieli, możesz oszczędzić nawet kilkaset złotych na polisie. Sprawdź ranking ubezpieczeń OC Punkty i sprawdź, gdzie można było kupić najtańsze ubezpieczenie OC i jakie są prognozy na kolejne miesiące. Pamiętaj, aby regularnie sprawdzać aktualizację naszego rankingu.

Czytaj więcej
2023.08.02  •  Samochód
Wysokie kary odstraszają przed rozmowami przez telefon w czasie jazdy

Rozmowy przez telefon to poważny problem na polskich drogach, który niejednokrotnie przyczynił się do niebezpiecznych sytuacji. Nie warto ryzykować również z tego powodu, że wykroczenie jest karane wysokim mandatem. Dowiedz się, co Ci grozi za rozmowę przez telefon w czasie jazdy.

Czytaj więcej
Ubezpieczenie OC Anglika
2019.04.11
Ubezpieczenie anglika w Polsce w 2023 roku – ile kosztuje OC dla aut z kierownicą po prawej stronie?

Polacy chętnie kupują auta z zagranicy. Mimo że największą popularnością cieszą się pojazdy pochodzące z Niemiec, to nie brakuje też chętnych na angliki, czyli pojazdy sprowadzane z Wielkiej Brytanii. Dla tych samochodów charakterystyczna jest kierownica po prawej stronie. Ile kosztuje ubezpieczenie anglika w Polsce? Na jakie inne koszty muszą być przygotowani właściciele anglików? Sprawdzamy!

Czytaj więcej