Ryzyko ubezpieczeniowe: co to jest i kiedy występuje?

Nasza świadomość ubezpieczeniowa ciągle rośnie. Coraz częściej decydujemy się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie na życie, czy polisę zapewniającą ochronę domu. Każdy posiadacz samochodów musi posiadać ważne OC. Więcej niż pewne jest, że w każdym z tych przypadków spotkasz się z pojęciem ryzyka ubezpieczeniowego. Mało tego – dowiesz się, że to od niego będzie uzależniona ostateczna wysokość Twojej składki. Zastanawiasz się o co chodzi? Czym jest ryzyko ubezpieczeniowe, z czym się wiąże i kiedy występuje? Dowiesz się z poniższego artykułu.

Zobacz także: Underwriter

Ryzyko: charakterystyka ogólna

Jak wiemy, ryzyko występuje absolutnie na każdej płaszczyźnie życia. Charakteryzowane jest jako zdarzenie, które może wystąpić, ale nie musi. Nie jest ono jednorodne, nie można go więc ująć w jednej uniwersalnej definicji. Ryzyko jest zmienne i zależne od czasu. Powinno być postrzegane jako proces, a wszelkie analizy powinno uwzględniać jego zmiany. Ryzyko występujące w kontekście ubezpieczeń, nazywamy ryzykiem ubezpieczeniowym.

Zobacz także: Identyfikacja ryzyka

Kiedy masz do czynienia z ryzykiem ubezpieczeniowym?

Jedna z najogólniejszych definicji mówi, że

Ryzyko ubezpieczeniowe jest ryzykiem, przed którym zabezpiecza się ubezpieczający.

Jak to rozumieć? Wykupując ubezpieczenie zdrowotne, zabezpieczasz się na wypadek wystąpienia chorób. W tym przypadku, to właśnie one są wspomnianym ryzykiem. Decydując się na ubezpieczenie domu, gwarantujesz sobie ochronę w przypadku kradzieży, pożaru, czy innych zdarzeń losowych, które stanowią zagrożenie dla Twojego lokum. W skrócie – ryzyko ubezpieczeniowe jest to możliwość wystąpienia szkody.

Zwróćmy uwagę, że wszystkie produkty ubezpieczeniowe, które oferują nam różni ubezpieczyciele, tworzone są w oparciu właśnie o ryzyko wystąpienia pewnych zdarzeń, które są niezależne od nas samych i niezamierzone, a których skutki wywołują straty. Jest to ten rodzaj ryzyka, którego nie jesteśmy w stanie indywidualnie zredukować. Nawet jeśli zachowujesz maksimum bezpieczeństwa na drodze, możesz ulec wypadkowi. Nawet jeśli na wyposażeniu Twojego  domu jest gaśnica, nie oznacza to, że jesteś chroniony przed pożarem.

Jakie znaczenie dla Ciebie jako ubezpieczonego ma ryzyko ubezpieczeniowe?

Choć możesz być tego nieświadomy, ryzyko ubezpieczeniowe, ma dla Ciebie, jako osoby ubezpieczonej, spore znaczenie. Na podstawie ryzyka ubezpieczeniowego, określana jest wysokość składki ubezpieczeniowej. Zależność jest prosta – im większe ryzyko, tym droższa polisa. A na podstawie czego ubezpieczyciel wyciągnie wnioski odnośnie możliwości wystąpienia szkody w Twoim przypadku? Zazwyczaj sam go o tym informujesz. To właśnie analizie ryzyka służą wszystkie pytania, które usłyszysz od konsultanta ubezpieczeniowego, czy na które będziesz musiał odpowiedzieć wyliczając składkę polisy w kalkulatorze ubezpieczeń.

Ryzyko ubezpieczeniowe a wysokość składki

Twój sąsiad wykupił prywatne ubezpieczenie zdrowotne za bardzo okazyjną cenę. Nie czeka miesiącami w kolejkach do specjalisty, w każdej chwili może przeprowadzić bezpłatne badania diagnostyczne. Zdecydowany idziesz nabyć taką samą polisę. Nagle okazuje się, że wysokość Twojej składki jest o kilkadziesiąt złotych wyższa, niż składka Twojego sąsiada. Jak to możliwe? Być może chorujesz przewlekle? W przeszłości przeszedłeś wiele zabiegów operacyjnych? W takiej sytuacji, ubezpieczyciel mógł ocenić Twoje ryzyko ubezpieczeniowe jako wysokie i automatycznie podniósł cenę składki.

Podobnie jest w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych czy mieszkaniowych. Wysokość składki zależy od ryzyka ubezpieczeniowego, a na nie wpływa wiele czynników. W przypadku polis OC, będzie to np. wiek kierowcy, miejsce jego zamieszkania, czy wcześniejsza historia ubezpieczeniowa.  Dlatego jedna osoba za OC  zapłaci mniej, a inna więcej.

Metody obliczania ryzyka

Ryzyko ubezpieczeniowe towarzystwa szacują na podstawie własnych algorytmów, opracowanych na podstawie wielu zmiennych statystycznych. Ryzyko ubezpieczeniowe może się więc zmieniać: zmniejszać i zwiększać. W przypadku ubezpieczeń na życie ryzyko zwykle wzrasta wraz z wiekiem ubezpieczonego ( choroby, śmierć), w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych szacuje się, że większe ryzyko wiąże się z ubezpieczeniem młodszego kierowcy.