Każda polisa ubezpieczeniowa obejmuje konkretne zdarzenia i równie konkretnie zaznacza, czego nie obejmuje. Dogłębna lektura OWU stanowi podstawę do świadomego zawarcia umowy ubezpieczeniowej, a następnie – w razie szkody – ubiegania się o odszkodowanie. Często możemy zdziwić się nieprzyjemnie.

1. Problem z wypłatą odszkodowania: Nieodpowiednia polisa

Jeśli kupujemy mieszkanie czy dom na kredyt, bankowi wystarczy ubezpieczenie samych murów. Jest ono stosunkowo niedrogie. Jeśli chcemy być objęci ochroną na wypadek kradzieży, pożaru czy powodzi, musimy zapłacić więcej. Przecież chcemy, aby ubezpieczenie pokryło koszty ewentualnych strat w nieruchomościach i ruchomościach domowych. Meble, wyposażenie, sprzęt elektroniczny – wszystko musi być objęte ochrona ubezpieczeniową, żebyśmy mogli liczyć później na odszkodowanie.

Dobrym pomysłem jest ubezpieczyć się także wtedy, gdy tylko wynajmujemy mieszkanie.

Ubezpieczając mieszkanie warto pomyśleć o OC w życiu prywatnym, bardzo pożytecznym ubezpieczeniu. Oferuje ono zwrot kosztów szkód, które wyrządziliśmy innym, np. jeśli zalaliśmy mieszkanie sąsiada, nasze dziecko zniszczyło coś w sklepie, lub ktoś złamał nogę na nieodśnieżonym chodniku przed naszym domem.

Podobnie jest z ubezpieczeniem auta –  o ile OC ma wszędzie ten sam zakres, o tyle już AC czy assistance może po prostu nie obejmować wszystkich ryzyk. Dobrze pomyśleć o tym wcześniej niż później.

2.Problem z wypłatą odszkodowania: Zaniżona/zawyżona wycena mienia

Im droższe mamy wyposażenie, tym więcej zapłacimy za ubezpieczenie. Traktując ubezpieczenie domu jako przykry obowiązek, ubezpieczający niejednokrotnie zaniżają wartość posiadanego mienia. Jeśli nic się nie stanie, zaoszczędzą na polisie kilkadziesiąt złotych, ale jeśli dojdzie do szkody, stracą kilkadziesiąt tysięcy. Rachunek jest prosty. Warto kupić porządną polisę, obejmującą jak najwięcej różnych potencjalnych przykrych sytuacji i realnie oszacować wartość mienia.

Nie opłaca się także zawyżać wartości tego, co posiadamy, bo w razie kradzieży czy zalania zostaniemy poproszeni o dowody zakupu zniszczonych bądź skradzionych przedmiotów.

Przed podpisaniem umowy ubezpieczającej nasze mienie warto sprawdzić w OWU, jaką metodę wyceny szkód stosuje nasz potencjalny ubezpieczyciel. To dość istotne. Odszkodowanie za straty na mieniu ruchomym może być naliczane według:

  • wartości odtworzeniowej – gwarantuje wypłatę odszkodowania w kwocie, która pozwoli nam zakupić nowe wyposażenie o identycznym lub podobnym standardzie do tego, które straciliśmy. Z wypłaconej kwoty możemy także opłacić transport i montaż;
  • wartości rynkowej – polega na oszacowaniu kwoty odszkodowania, która będzie równa cenie zakupu przedmiotu albo aktualnej cenie rynkowej ruchomości z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia;
  • wartości rzeczywistej – ma na celu wycenę szkody według wartości rzeczywistej, czyli tej z dnia, w którym doszło do strat.

W przypadku auta zwykle wartość pojazdu jest określana przez ubezpieczyciela. Jeśli mamy wątpliwości co do tego, warto je rozwiać przez zawarciem umowy.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – 5 rzeczy, o których musisz pamiętać

3. Gdy przyczyną wypadku/szkody jest rażące niedbalstwo

Ze statystyk wynika, że najczęstsze przyczyny pożarów to nieprawidłowe działanie pieców, grzejników oraz nieostrożność, na przykład pozostawiony tlący się niedopałek papierosa czy włączone żelazko. Często dochodzi także do zapalenia się sadzy w przewodzie kominowym, jeśli nie jest on regularnie czyszczony i poddawany dorocznej kontroli kominiarza. Zdarza się, że gospodarze zostawiają otwarte okna czy garaż, przez który można wejść do domu. Ludzie wyjeżdżają na dłużej i nie zamykają rolet antywłamaniowych. W takich sytuacjach nawet jeśli wykupiliśmy najbardziej wypasioną polisę, odszkodowanie się nie należy.

Rażące niedbalstwo może także dotyczyć szkód komunikacyjnych. Jazda pod wpływem alkoholu czy środków odurzających, prędkość przekroczona dwukrotnie, brawura rodem z formuły 1 –  wszystko to może być ryzykowne i potraktowane jako rażące niedbalstwo.

4. Zbyt niska wartość szkody

Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania także wtedy, gdy wartość szkody nie przekroczy określonych – zapisanych w umowie procentowo lub kwotowo – wartości. Często z odpowiedzialności ubezpieczyciela wyłączone są szkody do wartości 500 zł. Takich informacji powinieneś szukać w OWU przed zawarciem umowy.

Odszkodowanie z OC krok po kroku. Poradnik rozsądnego kierowcy

5. Odmowa wypłaty odszkodowania z AC

Częste problemy to również niższe niż szacowaliśmy odszkodowanie z polisy Auto Casco. Zdarzają się także sytuacje w których ubezpieczyciel w ogóle odmawia wypłaty. Powodem odmowy wypłaty świadczenia może być jedna z tych sytuacji:

  • jeśli kierowca spowodował wypadek pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających;
  • jeśli ubezpieczyciel udowodni, że posiadacz celowo uszkodził samochód np. specjalnie wybił szybę;
  • jeśli kierujący uciekł z miejsca kolizji lub wypadku;
  • jeśli kierujący pojazdem nie miał prawa jazdy;
  • jeśli pojazd nie miał ważnego przeglądu technicznego;
  • jeśli samochód został skradziony, bo kierowca zostawił w nim kluczyki lub dokumenty;
  • jeśli kierowca nie zaciągnął hamulca ręcznego i pojazd stoczył się i rozbił;
  • jeśli do zdarzenia doszło, bo opony były łyse jak kolano;
  • jeśli auto skradziono nam na terytorium krajów wymienionych w OWU (np. Rosji czy Ukrainy);
  • jeśli posiadacz samochodu nie dopilnował zapisanych w umowie terminów zgłoszenia szkody;
  • jeśli posiadacz samochodu zaniedbał opłacenie składek ubezpieczeniowych (lub odpowiednich rat tych składek);
  • jeśli doszło do rażącego złamania przepisów Kodeksu drogowego (np. kierujący wjechał na skrzyżowanie na czerwonym świetle);
  • jeśli dana szkoda powstała w ramach eksploatacji pojazdu, np. auto rdzewieje;
  • jeśli pojazd brał udział w rajdzie czy wyścigu. Na taka okoliczność należy wykupić specjalną polisę.
  • jeśli pojazd jest wykorzystywany jako taksówka lub do nauki jazdy, również musi mieć dedykowana polisę;
  • jeśli szkody spowodowane są trzęsieniami ziemi, działaniami wojennymi, aktami terroru lub zamieszkami.

Warto dokładnie wczytać się w OWU , bo każde TU stosuje swoje wyłączenia i ograniczenia.

Możemy nie dostać odszkodowania w różnych sytuacjach zastrzeżonych przez konkretne TU, m.in.

  • kiedy szkoda wynikła z niewłaściwego załadowania pojazdy lub niewłaściwego transportowania ładunku,
  • kiedy nie poinformujemy ubezpieczyciela, iż dorobiliśmy kluczyki do auta, które później nam skradziono,
  • kiedy wjedziemy szybko w głęboką kałuże i zalejemy silnik,
  • kiedy nasz pojazd spędził za granicą łącznie ponad 6 miesięcy,
  • kiedy skradziono samochód, w którym była karta pojazdu,
  • kiedy samochód uszkodził się na skutek zatankowania niewłaściwego paliwa.

Jak kupić dobre ubezpieczenie i mieć pewność, że otrzymamy odszkodowanie?

Przede wszystkim zastanów się nad swoimi faktycznymi potrzebami. Co chcesz ubezpieczyć? Jakie ryzyka jesteś w stanie zaakceptować, a przed którymi chcesz mieć ochronę?  Co jest najważniejsze?

Jeśli masz wątpliwości, przede wszystkim przeczytaj OWU. Kupujesz ubezpieczenie i chcesz się poradzić? U nas możesz skorzystać ze wsparcia profesjonalnego doradcy! Jesteśmy do Twojej dyspozycji na czacie oraz pod numerem telefonu 22 490 90 00.