Kalkulator OC i AC - szybki i dokładny
do 76 ofert ubezpieczenia

Porównaj i oszczędź nawet 517 zł na OC
5 minut wypełniania formularza
pełne, wiarygodne porównanie nawet 76 ofert
możliwość zakupu online każdej oferty

  • Proama
  • Link4
  • PZU
  • Gothaer
  • AXA
  • Aviva
  • Benefia

Wycena samochodu do ubezpieczenia. Czy zaniżanie wartości auta się opłaca?

wycena samochodu do ubezpieczenia
mfind.pl

Ubezpieczenie AC

Autocasco to dobrowolne ubezpieczenie pojazdów mechanicznych od zdarzeń losowych. Ma na celu ochronę pojazdu oraz jego wyposażenia od utraty, zniszczenia, uszkodzenia lub kradzieży. Zakres praw i obowiązków ubezpieczenia autocasco kształtowany jest przez strony umowy. Zwróć uwagę, że ten zakres może się zmieniać w zależności od ubezpieczyciela, a od tego zależy w dużej mierze wysokość składki, którą będziesz opłacać. Jednak kluczowa do określenia wysokości stawki będzie wycena samochodu.

Kto dokonuje wyceny samochodu?

Obowiązek dokonania wyceny samochodu do ubezpieczenia leży po stronie ubezpieczającego.  W praktyce jednak niektóre towarzystwa przyjmują wartość auta podaną przez klienta, a w innych wyceny Twojego samochodu dokona pracownik ubezpieczyciela lub agent. Wartość ta będzie zależała od rocznika, marki i modelu samochodu, wpłynie też na nią wyposażenie fabryczne, przebieg, zużycie auta, dodatkowe wyposażenie zainstalowane przez właściciela np. sprzęt audio. Możesz się nie zgodzić na wycenę wartości pojazdu przez ubezpieczyciela i zrobić to na własną rękę. W takim wypadku dokona jej wybrany przez Ciebie rzeczoznawca, a Ty następnie przedłożysz ubezpieczycielowi dokument wyceny, który będzie podstawą do ustalenia wysokości składki ubezpieczeniowej.

Wycena samochodu nowego

Jeżeli masz nowy samochód, sprawa jest dość jasna. W takim przypadku przyjmuje się wartość zapisaną na fakturze. Ubezpieczyciele często uznają również wartość zakupu, jeśli:

  • od czasu wystawienia faktury nie upłynęło więcej niż 6 miesięcy
  • od daty zakupu przebieg nie jest większy niż 10 tys. km
  • auto nie uległo uszkodzeniu od dnia zakupu
  • samochód w świetle prawa nie zmienił właściciela
  • nie nastąpiło obniżenie ceny fabrycznej nowego pojazdu, który posiada to samo wyposażenie i te same parametry techniczne – pod uwagę są brane autoryzowane przez producenta punkty sprzedaży

Wycena samochodu używango

Jeżeli kupiłeś samochód na rynku wtórnym, i nie pachnie on już nowością, sprawa nieco się komplikuje. Ale też wycena Twojego auta nie zależy wyłącznie od „widzimisię” pracownika towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciele korzystają z usług wyspecjalizowanych firm, które zajmują się tworzeniem i uzupełnianiem baz danych o pojazdach znajdujących się na rynku. Najbardziej znane katalogi eksperckie to InfoExpert i Audatex. W bazach przez nich przygotowanych pojazdy są uporządkowane według marki, modelu i roku produkcji. Podawany jest też rodzaj nadwozia, pojemność silnika i jego moc, rodzaj paliwa, przewidywalny nominalny przebieg i bazowa wartość rynkowa (cena sprzedaży). To jest wartość uśredniona i określana jest na dany miesiąc i rok. Wartość Twojego używanego pojazdu najczęściej będzie określona z wykorzystaniem danych z takiej bazy.

Wycena samochodu: zawyżenie i zaniżenie wyceny

Jeżeli przychodzi Ci do głowy, że zawyżając wartość pojazdu otrzymasz większe odszkodowanie albo zaniżając wartość pojazdu zapłacisz mniejszą składkę, to musisz wiedzieć, że to wcale nie jest w Twoim interesie. To się po prostu nie opłaca. Powyższe przypadki określane są jako:

  • nadubezpieczenie – sytuacja, gdy ubezpieczono pojazd na sumę wyższą niż jego wartość wraz z jego wyposażeniem
  • niedoubezpieczenie – sytuacja, gdy ubezpieczono pojazd na sumę niższą niż jego rzeczywista wartość

Zwróć uwagę, żeby wpisana w umowie suma ubezpieczenia odpowiadała faktycznej wartości pojazdu. To ona określa górną granicę odpowiedzialności towarzystwa. Jeśli ją zaniżysz, otrzymasz odpowiednio mniejsze odszkodowanie. Jeśli ją zawyżysz, Twoje odszkodowanie i tak zostanie określone na podstawie wartości auta w momencie zdarzenia ubezpieczeniowego. Gdy dojdzie do szkody, ubezpieczyciel jeszcze raz dokona wyceny pojazdu, tym razem na dzień zdarzenia, i ta wartość zostanie wzięta pod uwagę przy kalkulacji odszkodowania (wyjątkiem jest polisa AC ze stałą sumą ubezpieczenia, o której piszemy w dalszej części artykułu). Świadomie decydując się na nadubezpieczenie nic nie zyskasz, a zapłacisz za to większą składkę. Nie warto więc kombinować. Ale kiedy uznasz, że zakład ubezpieczeń podczas wstępnej wyceny zawyżył wartość Twojego samochodu, powinieneś ubiegać się o zmniejszenie sumy ubezpieczenia. Masz do tego prawo.

Wycena pojazdu a odszkodowanie w przypadku szkody całkowitej

Pojęcie szkody całkowitej w ubezpieczeniu AC nie jest takie samo jak przy OC. Ubezpieczyciele podkreślają, że szkoda całkowita przy AC będzie miała miejsce nie wtedy, gdy koszt naprawy jest większy od wartości pojazdu, lecz wtedy, gdy koszt naprawy przekroczy określoną procentowo w warunkach polisy AC wartość samochodu stanowiącą próg ekonomicznej opłacalności naprawy uszkodzonego pojazdu. Zazwyczaj jest to próg od 60 do 80% wartości rynkowej pojazdu – najczęściej 70%.

Przykładowo, Twój samochód jest wart 50 000 zł, w umowie AC określono próg wartości odszkodowawczej na 70% – czyli 35 000, a naprawy wynikające z wypadku będą kosztowały 45 000 zł. W takiej sytuacji mamy do czynienia ze szkodą całkowitą, nawet jeśli auto technicznie nadaje się do naprawienia. Jeśli ubezpieczyciel stwierdzi szkodę całkowitą, otrzymasz odszkodowanie w wysokości różnicy między wartością rynkową samochodu w dniu szkody a wartością wraku, czyli pozostałości po zniszczonym samochodzie.

Maksymalna wysokość odszkodowania autocasco, które może być Ci wypłacone w ramach polisy jest ściśle związane z rynkową wartością pojazdu. Musisz pamiętać, że wartość pojazdu wraz z upływem czasu i jego eksploatacją zmienia się, a dokładnie rzecz ujmując Twój samochód staje się coraz mniej warty. Wyjątkiem są samochody zabytkowe, ale to jest szczególny przypadek, którego tutaj nie będziemy rozwijać. W dniu zaistnienia szkody wartość Twojego auta zostanie policzona jeszcze raz i ona będzie brana pod uwagę przy ustalaniu kwoty odszkodowania.

Ubezpieczyciele stosują różne zapisy definiujące tę sytuację w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Żeby uniknąć późniejszych niespodzianek przyjrzyjmy się zapisom w OWU:

 

 

 

 

 

 

szkoda całkowita Hestia

szkoda całkowita AVIVA

Stała suma ubezpieczenia: co to jest?

Zawierając ubezpieczenie autocasco często będziesz miał do wyboru stałą i zmienną sumę ubezpieczenia. Podstawą w tej sytuacji jest również wycena pojazdu. W przypadku stałej sumy ubezpieczenia towarzystwo w razie szkody weźmie pod uwagę wartość Twojego samochodu w dniu zawierania umowy ubezpieczenia autocasco. Jeśli nie zdecydujesz się dopłacić (stała suma ubezpieczenia jest opcją droższą), to odszkodowanie zostanie określone na podstawie wartości pojazdu w dniu zaistnienia szkody, czyli zazwyczaj wartości niższej ze względu na upływ czasu.

Wydaje się, że stała suma ubezpieczenia jest korzystnym rozwiązaniem, jednak powinieneś to dokładnie przekalkulować. Nowe samochody najszybciej tracą na wartości, więc ta opcja może być dobrym rozwiązaniem, jeśli masz względnie nowe auto. Warto zawczasu zorientować się, jak będzie kształtowała się w przyszłości wartość Twojego samochodu. Niektóre modele tracą z czasem na wartości bardzo dużo, inne mniej. Jeśli stała suma ubezpieczenia wydaje Ci się interesująca, zapytaj o nią swojego agenta lub skorzystaj z dobrej porównywarki ubezpieczeń.

Podsumowanie

  • Ubezpieczający, czyli ten, kto kupuje polisę, powinien wycenić samochód do ubezpieczenia. W praktyce często wartość auta używanego ustalana jest w oparciu o dane z systemów takich jak Audatex czy InfoExpert.
  • W przypadku samochodu nowego najczęściej przyjmuje się kwotę wpisaną na fakturze.
  • Ani zawyżenie wartości pojazdu (nadubezpieczenie), ani jej zaniżenie (niedoubezpieczenie) nie są korzystne. W razie szkody ubezpieczyciel i tak wyceni samochód na dzień zdarzenia.
  • Szkoda całkowita z AC to sytuacja, kiedy koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu.
  • Możesz kupić AC ze stałą sumą ubezpieczenia - wtedy podstawą do wyliczenia odszkodowania będzie wartość auta z dnia zawierania umowy, a nie z dnia zdarzenia.

Tematyką ubezpieczeń zawodowo zajmuję się od ponad pięciu lat. Prywatnie jestem fanką sportów wszelakich, gier planszowych, dobrej książki i jeszcze lepszego jedzenia. Motto życiowe: Bo w życiu chodzi o to, by być trochę niemożliwym.

Zobacz także:

Dodaj komentarz

Bądź pierwszy!

avatar
wpDiscuz