Cesja ubezpieczenia – co to jest?
Cesja praw z umowy ubezpieczenia stanowi zastrzeżenie zobowiązuje towarzystwo ubezpieczeniowe do wypłacenia odszkodowania w całości lub części na rzecz określonej w polisie osoby trzeciej, czyli cesjonariusza. W praktyce, najczęściej jest to bank lub leasingodawca.
Cesja ubezpieczenia powinna mieć charakter załącznika lub adnotacji na umowie ubezpieczeniowej. W celu jej ustanowienia, należy powiadomić o tym towarzystwo ubezpieczeniowe w momencie zawierania polisy. Możliwe jest także ustanowienie jej już w trakcie trwania umowy. Aby to było możliwe, należy jednak zgłosić się do ubezpieczyciela z wnioskiem o ustanowienie cesji ubezpieczenia. Takie zastrzeżenie najczęściej spotykane jest w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, jak np. autocasco.
Anulowanie cesji ubezpieczenia jest możliwe. Wystarczy złożyć stosowny wniosek u ubezpieczyciela. Jego akceptacja wymaga jednak zgody cesjonariusza. Warto także pamiętać, że cesja ubezpieczenia wygasa samoistnie wraz z końcem trwania umowy ubezpieczeniowej i nie wznawia się samoczynnie przy odnowieniu polisy.
To bank określa wymagany zakres ubezpieczenia
Polisę ubezpieczeniową możesz uzyskać w ramach usługi bancassurance lub indywidualnie, podpisując umowę ubezpieczenia w towarzystwie, które sam wybierzesz.
Czytaj także: Uwaga na ubezpieczenia w bankach: pracownicy nie wiedza, co sprzedają
Bank ustala zwykle listę akceptowanych polis oraz towarzystw. Określa też wymagany zakres ubezpieczenia. Jeśli korzystasz z oferty ubezpieczeń banku, sprawdź, czy dla swojego komfortu uznasz, że przydałoby się ubezpieczyć dom od czegoś jeszcze. Taką polisę wykup samodzielnie, bez cesji polisy na bank. To będzie Twoje dodatkowe zabezpieczenie a bankowi nic do niego.
Z punktu widzenia banku, najważniejsze jest ubezpieczenie konstrukcji, czyli murów nieruchomości. Dla Ciebie równie ważne może być ubezpieczenie wyposażenia mieszkania.
Umowy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych mogą różnić się na przykład katalogiem zdarzeń losowych. W tańszych opcjach, umowa może obejmować uderzenie pioruna czy eksplozje, a w droższych zostanie rozbudowana o powódź, grad, osuwanie się ziemi, uderzenie pojazdu itd.
Co powinno znaleźć się w umowie cesji?
Umowa cesji powinna jasno określać:
- co jest przedmiotem cesji (przedmiot kredytowania – np. dom),
- kto jest cesjonariuszem – dokładna nazwa i adres banku,
- kwotę cesji, która odpowiada wartości budynku,
- datę ustanowienia cesji,
- konieczne są też podpis i pieczęć osoby przyjmującej powiadomienie o cesji w imieniu ubezpieczyciela
Nie zamartwiaj się jednak treścią tej cesji, bo firmy ubezpieczeniowe są przygotowane na podpisanie takiego dokumentu – mają gotowe szablony. Ty najpewniej tylko podasz nazwę banku i podpiszesz dokument. Ale na wszelki wypadek zapytaj w banku czy mają szczególne wymagania co do cesji ubezpieczenia – jeśli tak, dopilnuj by ubezpieczyciel Ci je przedstawił.
Kto w razie szkody dostanie pieniądze z ubezpieczenia?
Wszystko zależy od rodzaju i rozmiaru szkody. Co do zasady każde odszkodowanie na podstawie cesji należne jest bankowi, jednak gdy szkoda jest niewielka a nieruchomość nadaje się do remontu, bank może wyrazić zgodę na wypłatę odszkodowania Tobie, abyś mógł dokonać odpowiednich napraw. Jeśli jednak dom np. całkowicie spłonie w pożarze, odszkodowanie powędruje do ubezpieczyciela – będzie to dokładnie tyle, ile jeszcze kredytu pozostało Ci do spłaty. Widzisz zatem, że cesja z polisy na bank chroni Cię przed pozostaniem bez domu i z kredytem do spłacenia.
Jeśli w momencie całkowitego zniszczenia mieszkania Twój kredyt jest już w większej części spłacony (np. w 80%), bank otrzyma od ubezpieczyciela tylko brakującą część kwoty (niespłacone 20% kredytu), a reszta trafi do Ciebie.
Umowa cesji na bank bankiem może zawierać szczegółowe regulacje dotyczące postępowania w razie zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi. Jeśli tak nie jest, ubezpieczyciel powiadamia bank o zgłoszonej przez cedenta szkodzie, a bank decyduje, co robić dalej. Jeśli nie zalegasz ze spłatą rat kredytu, bank zrzeka się odszkodowania, żebyś mógł naprawić zaistniałe szkody.
Niektóre banki określają maksymalną kwotę odszkodowania, którą ubezpieczyciel wypłaca bezpośrednio właścicielowi mieszkania bez informowania banku o zaistniałej szkodzie.
Cesja ma datę ważności!
Cesja wygasa wtedy, kiedy kończy się czas ubezpieczenia. Nawet jeśli umowa ubezpieczenia wznowi się samoistnie, pamiętaj, że cesję należy ustanowić ponownie!
Jak widzisz, słyszane często opinie, że bank „zabiera” nasze odszkodowania, to nieprawda. Jeśli coś uszkodzi Twoje mieszkanie lub dom, ubezpieczyciel najpierw ustali z Tobą wysokość odszkodowania, a dopiero później poinformuje o tym bank, żeby ustalić sposób wypłaty pieniędzy. Jeśli nie masz zaległości w spłacie kredytu, otrzymasz pieniądze z odszkodowania. Bankowi należy się tylko tyle, ile wynosi Twoje zadłużenie wobec niego. Ewentualna kwota pozostała po pokryciu zadłużenia wobec banku trafia do kredytobiorcy, czyli właściciela nieruchomości.
Podsumowanie
- Cesja polisy to przeniesienie prawa do odszkodowania na bank, który udzielił Ci kredytu.
- Za polisę płacisz Ty.
- W ten sposób bank zabezpiecza umowę kredytową i swoje interesy.
- To, czy otrzymasz pieniądze z ubezpieczenia w razie powstania szkody, zależy od rozmiarów szkody oraz od stanu Twoich zobowiązań wobec banku.
Autor artykułu: Małgorzata Chodacka
Myślę hasłami. Pisząc używam czasem dłuższych fraz. Interesuje mnie dlaczego ludzie kupują i jak im to ułatwić. Prywatnie jestem rzeczniczką słownego zapisu liczebników.
Ile trwa okres oczekiwania na decyzję z banku ? Decyzje z ubezpieczalni otrzymalam juz miesiąc temu … do tej pory nie mam i informacji z banku . Pozdrawiam
Ja wysłałem na @ mBank polisę na mieszkanie na które brałem kredythipoteczny. Po prawie 4 miesiącach napisali mi maila,że uznają te polisę ale uwaga… Dopiero kiedy ją rozpatrzyli czyli 4 miesiące po terminie jak im to na maila wysłałem. Dopisali,że jest to spowodowane dużą ilością pism od klientów. Co w takiej sytuacji zrobić. Kpina!
„Jeśli jednak dom np. całkowicie spłonie w pożarze, odszkodowanie powędruje do ubezpieczyciela „??
Jeśli bank wymaga ode mnie ubezpieczenia na kwotę kredytu tj. 100 tys. za kupiłem taką polisę z cesja na bank, wykupilem dla siebie polisę na 280 tys z dodatkowymi zabezpieczeniami co w wypadku szkody ubezpieczyciele dzielą się odpowiedzialnością?
W ubezpieczeniach majątkowych świadczenia nie kumulują się, co oznacza, że nie otrzyma Pan odszkodowania z dwóch polis za to samo zdarzenie. Jeżeli zdarzyłoby się, że jeden ubezpieczyciel nie pokryje całej szkody, można się zwrócić o dopłatę do drugiego.
Witam, czy mogę wykupić dwa ubezpieczanie na mieszkanie. Jedno na minimalna kwotę wymaga przez bank + cesja, a drugą na rzeczywistą wartość bez cesji, a w przypadku szkody skorzystać tylko z tej polisy która jest bez cesji – tak bay bank nic nie dostał tylko ja?
Witam. Bank tak czy inaczej będzie żądał spłaty kredytu. Nawet jeśli mieszkanie nie nadaje się do remontu. Lepiej nie pomijać banku w tej sytuacji. Bank co do zasady bierze odszkodowanie tylko w sytuacji, gdy mieszkanie/dom nie nadaje się do remontu. I Jest to tak na prawdę kwota, jaka pozostała do spłaty. Nie jest to tak, że kredytu pozostanie 50 000 zł, odszkodowanie wynosi 300 000 zł i cała kwota wędruje do banku. Bank weźmie 50 000 zł, a pozostałem 250 000 zł zleci wypłacić Państwu na konto.
Zastanawiam się czy cesją jest już sama informacja na polisie i wskazanie cesjonariusza, czy też dopiero zawarcie umowy przelewu wierzytelności sankcjonuje cesję?
Witam,
Co w momencie gdy przyszła pora na podpisanie nowego ubezpieczenia i przez zamieszanie nie została w nim przepisana cesja z ubezpieczenia poprzedniego ?
Witam, mam pytanie dot. cesji.
Właścicielem nieruchomości jest X, na polisie ubezpieczającym i ubezpieczonym jest Y (współmałżonek X). Na kogo powinna zostać sporządzona umowa cesji – na X właściciela nieruchomości czy na Y ubezpieczającego?
Dzień dobry
jeśli Y jest na polisie, to na Y. Do polisy można również dopisać X, wtedy wszystko byłoby wzorowo.
Pozdrawiam
Witam! Mam pytanie, a mianowicie.. Posiadam kredyt w CHF i niestety znacznie przewyższa wartość mieszkania. Prowadzę aktywny tryb życia i boję się, że jeśli mi się coś stanie, to moje dziecko zostanie bez dachu nad głową. Czy Cesja którą posiadam na ubezpieczenie, tj. 250tys.na mieszkanie i OC w życiu prywatnym,czy z tego są pokrywane ewentualnie należności czy jak to wygląda?!
Dodam, że wartość nieruchomości, to ok.200 tys. a wartość kredytu w przeliczeniu na PLN, to ok. 360tys. (po 10latach spłaty). Z góry dziękuję za odpowiedź. Pozdrawiam!
Nie odpisałem, że OC w życiu prywatnym jest na 200tys.
Dzień dobry
prosiłbym o kontakt pod adresem mailowym : pomoc@mfind.pl, doradzimy i postaramy się pomóc 🙂
Pozdrawiam
Dzień dobry, Spółka cywilna wzięła kredyt na rozwój. Pod zabezpieczenie kredytu wzięto inna nieruchomość spółki, na którą dokonano cesji na rzecz banku wraz z polisą. Polisa była roczna a spółka nie przedłużyła polisy, zrobiła to dopiero po 4 miesiącach od daty zakończenia poprzedniej polisy. Jakie są konsekwencje dla spółki ze strony banku.
Dzień dobry
wszystko zależy od warunków umowy kredytowej, ponieważ w niej opisane są ewentualne opłaty, kary itd. Niektóre banki, gdy nie otrzymają polisy zakupują ją same i obciążają kosztami kredytobiorcę.
Pozdrawiam
Witam mam cesje na bank ubezpieczenia mam ogromną szkode od czterech miesięcy nie dostałam ani złotówki od firmy ubezpieczeniowej ani od banku który dysponuje już kwotą z pierwszego wyliczenia szkody czyli zaniżoną cały czas jestem szantażowana przez bank ze jeżeli nie zakceptuję tej kwoty i nie rozpisze tak transz naprawy żeby doprowawadzić budynek do stanu pierwotnego to mi bank tej kwoty nie wypłaci wiadomo że jest to jedna trzecia kwoty wyliczonej przez niezależnego rzeczoznawce i nie ma możliwości naprawy budynku skoro dwie trzecie budynku uległo zniszczeniu a kwota to jedna czwarta nie dostałam nawet kwoty bezspornej na zabezpieczenie budynku nadmieniam… Więcej »
Witam
bank przyjął tę kwotę i trzyma ją, ponieważ w pierwszej kolejności przeznaczona jest na zaspokojenie roszczeń na potrzeby spłaty kredytu ( proszę sprawdzić zapisy umowy ubezpieczenia i cesji ). Proponuję jednak porozumienie się z bankiem w kwestii kosztorysu naprawy, ponieważ nawet jak Pani odwoła się do ubezpieczyciela i otrzyma wyższą kwotę, to i tak przelana zostanie na konto banku. Sugeruję skorzystanie z usług kancelarii odszkodowawczej również w celu przyspieszenia tego procesu i dopilnowania wszystkich formalności.
Pozdrawiam
Witam,
Mam bardzo ważną dla mnie sprawę odnośnie cesji.
Otóż, złożyłem w Getin Banku wniosek o rezygnację z polisy ubezpieczeniowej mieszkania. Bank przyjął i zatwierdził. Dziś mija dokładnie 30 dni od tego dnia. Żadnych środków z niewykorzystanego okresu nie dostałem. Dzwoniąc do banku dostaję odp., że nie mają określonego czasu na oddanie i żeby jak tylko ubezpieczyciel im przeleje – niezwłocznie oddadzą. Ubezpieczyciel mówi mi, że nie jestem stroną umowy i to kwestia między nim a bankiem…co robić?
Tak naprawdę, jedyne co mogę zaproponować w tej sytuacji, to ponowny kontakt z bankiem. Być może wkradło się jakieś opóźnienie w dziale rozliczeń, być może w dokumencie wypowiedzenia wkradł się błąd i dlatego jeszcze nie ma środków na rachunku bankowym. Kolejna sprawa czy w wypowiedzeniu była zawarta deklaracja o formie zwrotu ( przelew bankowy, przekaz pocztowy) taka deklaracja bardzo często przyspiesza cały proces.
A jak dlugo bank ma czas na decyzję co do odszkodowania. Pismo z ubezpieczalni dostałam juz dawno z decyzją. A zadnej informacji z banku do tej pory nie mam. Ani zwrotu pieniędzy.
A ja mam pytanie troszkę na obrzeżach poruszonego tematu, z punktu widzenia laika. Jakie potencjalne niebezpieczeństwa mogą czyhać na klienta podpisującego polisę? Chodzi mi o to, na jakie punkty umowy powinno się zwrócić szczególną uwagę, gdy podpisuje się ją po raz pierwszy? Odnoszę się tutaj do stwierdzenia autorki: „to, czy otrzymasz pieniądze z ubezpieczenia w razie powstania szkody, zależy od sposobu sformułowania umowy cesji z bankiem”.
Odpowiedź na to pytanie znajdzie Pani w naszym tekście : https://www.mfind.pl/akademia/ubezpieczenie-mieszkania/polisa-majatkowa/
Warto również dowiedzieć się, jak uzyskać odszkodowanie w przypadku szkody majątkowej: https://www.mfind.pl/akademia/ubezpieczenie-mieszkania/szkoda-majatkowa/