Co to jest bezpośrednia likwidacja szkód?

Bezpośrednia likwidacja szkód (w skrócie BLS) polega na tym, że wypłatą odszkodowania lub naprawą zniszczonego w wyniku kolizji auta zajmuje się towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym to poszkodowany miał wykupioną polisę OC, a nie jak dotąd ubezpieczyciel sprawcy szkody.

Jest to wygodne i proklienckie rozwiązanie, które w wielu krajach Europy funkcjonuje już od wielu lat. We Francji klienci mogą zgłaszać szkody do swoich ubezpieczycieli już od 1968 roku, a w Belgii – od 1972 r. Hiszpanie korzystają z dobrodziejstw BLS od 1982 roku. W krajach Europy Zachodniej wprowadzenie systemu przyczyniło się do skrócenia czasu likwidacji szkód i zmniejszenia kosztów likwidacji. Jak podaje PIU, w większości przypadków (poza Wielką Brytanią) nie odnotowano wzrostu składek związanego z bezpośrednią likwidacją.

W odróżnieniu od modelu klasycznego, w przypadku BLS szkodę zgłaszasz do firmy, w której to Ty masz wykupione ubezpieczenie OC. Wyceną szkody zajmuje się rzeczoznawca Twojego ubezpieczyciela. A co z likwidacją szkody? Podobnie jak w modelu klasycznym, też może odbywać się w trybie gotówkowym lub bezgotówkowym – w zależności od tego, jaki wariant wybierzesz. W dalszym procesie, który Ciebie już nie dotyczy, Twój ubezpieczyciel występuje z regresem (roszczeniem zwrotnym) do ubezpieczyciela sprawcy o zwrot wypłaconego odszkodowania.

Jak działa bezpośrednia likwidacja szkód z OC?

Bezpośrednia likwidacja szkód (BLS) to możliwość otrzymania odszkodowania od swojego ubezpieczyciela OC w sytuacji gdy sprawcą szkody jest osoba ubezpieczona w innym towarzystwie. Dzięki BLS możesz więc zgłosić szkodę do swojej firmy ubezpieczeniowej i to od niej dostaniesz odszkodowanie. Później już Twój ubezpieczyciel rozliczy się z ubezpieczycielem sprawcy.

Bezpośrednia likwidacja szkód jest dużym ułatwieniem dla poszkodowanych i sprawia, że firmy ubezpieczeniowe zaczynają konkurować ze sobą nie tylko ceną ubezpieczenia OC, ale też jakością obsługi i  likwidacji szkód. Schemat postępowania w przypadku BLS przedstawia się następująco:

 

Co to jest Bespośrednia Likwidacja Szkód? Jak działa BLS - schemat

Źródło: PIU

Polska wreszcie doczekała się miesięcznego, pilotażowego systemu BLS. Nad przedsięwzięciem, które ruszyło 1.04.2015 r i wcale nie jest primaaprilisowym żartem, czuwa Polska Izba Ubezpieczeń. – Po dwóch latach wytężonych prac z dumą mogę powiedzieć, że BLS będzie dostępna dla większości polskich kierowców. Nareszcie zakłady ubezpieczeń oferujące OC komunikacyjne, będą mogły konkurować o klientów jakością usług, a nie tylko ceną – mówi Rafał Stankiewicz, przewodniczący Komisji ds. Likwidacji Szkód PIU.

Kto przystąpił do Bezpośredniej Likwidacji Szkód?

Do systemu BLS na razie przystąpiły następujące zakłady ubezpieczeń:

Trzy spośród nich (PZU, Warta i Uniqa) oferowały bezpośrednią likwidację szkód już wcześniej. PZU jako pierwsze towarzystwo w Polsce wprowadziło to rozwiązanie dla swoich klientów w kwietniu 2014 roku. Początkowo inne zakłady ubezpieczeń były niechętne bezpośredniej likwidacji szkód, ale konkurencja rynkowa zrobiła swoje i Polska Izba Ubezpieczeń postanowiła objąć systemem BLS cały rynek.

Kiedy nie można skorzystać z bezpośredniej likwidacji szkód?

Bezpośrednia likwidacja szkód dotyczy zdecydowanej większości zdarzeń komunikacyjnych, które wystąpiły na polskich drogach. Do bezpośredniej likwidacji nie kwalifikują się np.:

  • szkody osobowe
  • szkody, które wystąpiły poza Polską
  • szkody o wartości powyżej 30 tys. zł
  • zdarzenia, w których brały udział więcej niż 2 pojazdy

Być może w przyszłości bezpośrednia likwidacja obejmie również inne kategorie zdarzeń – np. we Francji i Grecji w ramach BLS likwidowane są także szkody osobowe.

Ubezpieczyciel sprawcy nie ma BLS, a Twój ma – co dalej?

W sytuacji, gdy sprawca zdarzenia nie miał wykupionej polisy OC z opcją BLS, to za likwidację szkody odpowiada firma ubezpieczeniowa tego kierowcy. Zawsze możesz jednak skontaktować się z własną firmą ubezpieczeniową i zapytać o możliwość skorzystania z tej opcji. Coraz częściej bowiem zdarza się, że zakłady ubezpieczeń idą na rękę swoim klientom i starają się naprawić szkodę z wykorzystaniem BLS, nawet jeśli tylko jedna ze stron oferowała taką usługę.

Ubezpieczyciele rozliczą się ryczałtem za szkody w ramach BLS. Co to oznacza?

Firmy ubezpieczeniowe, które przystąpiły do systemu, będą rozliczać się za szkody zlikwidowane bezpośrednio w systemie ryczałtowym. To oznacza, że nie będą dochodziły od siebie wprost takiej kwoty, jaką wypłaciły poszkodowanym, ale dostaną ryczałt. Czy to może grozić zaniżaniem odszkodowań? Polska Izba Ubezpieczeń uspokaja, że system rozliczeń został tak pomyślany, aby ubezpieczyciele nie wiedzieli z góry, ile wyniesie ryczałt i aby nie mogli dostosowywać wypłacanych odszkodowań do jego stawek, czyli zaniżać ich.

Doświadczenia państw Europy Zachodniej pokazują, że to rozliczanie bezpośredniej likwidacji według kosztów rzeczywistych może prowadzić do patologii. Na takie rozwiązanie zdecydowała się Wielka Brytania i składki za ubezpieczenie OC w tym kraju znacznie wrosły.  Przy rozliczeniu po kosztach rzeczywistych dochodziło do zawyżania odszkodowań. Mogły sobie na to pozwolić duże zakłady ubezpieczeń, aby przyciągnąć do siebie klientów. Skoro mogły otrzymać zwrot całości wypłaconego odszkodowania, nie przejmowały się jego wysokością. Mniejsze firmy znalazły się w trudnej sytuacji, a składki rosły, bo w sposób sztuczny rosły wypłaty dla poszkodowanych.

Polski system BLS jest rozliczany w modelu ryczałtowym opartym głównie na wersji belgijskiej.

BLS a samochód zastępczy

Podobnie jak w przypadku tradycyjnego sposobu likwidacji szkody, przy BLS także przysługuje Ci samochód zastępczy. Obowiązki ubezpieczyciela nie zmieniają się, bez względu na korzystanie z usługi BLS.

Czy korzystając z BLS tracimy zniżki na OC?

Wielu kierowców obawia się, czy korzystając z systemu Bezpośredniej Likwidacji Szkód nie stracą wypracowanych przez lata zniżek na ubezpieczenie OC. Odpowiedź na to pytanie brzmi – NIE! Pamiętaj, że wypłata odszkodowania z Twojego OC w przypadku szkody z czyjejś winy nie ma wpływu na utratę zniżek zarówno na twoim ubezpieczeniu OC jak i AC.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela a bezpośrednia likwidacja szkód

Choć system BLS zakłada, że ubezpieczyciele rozliczają nawzajem szkody spowodowane przez kierowców ubezpieczonych w innych towarzystwach, to nie zmienia on statusu odpowiedzialności za wypadek drogowy. Wciąż sprawca kolizji lub zakład w którym miał on wykupioną polisę OC odpowiadają za likwidację szkody. Dlatego też, jeśli zaproponowana kwota odszkodowania nam nie odpowiada, należy odwoływać się bezpośrednio do ubezpieczyciela sprawcy, a nie towarzystwa w którym mamy wykupioną polisę. Oznacza to, że system BLS nie ma wpływu na postępowanie dotyczące odwołania od decyzji ubezpieczyciela o wysokości odszkodowania.

Jak to wygląda w praktyce? Nasze towarzystwo ubezpieczeniowe dokona wypłaty kwoty bezspornej, a następnie przekaże wszystkie dane dotyczące sprawy ubezpieczycielowi sprawcy wypadku. W razie potrzeby sporządzi on własną wycenę. Jeśli spotkamy się z odmową zaspokojenia roszczeń, pozostaje nam skierowanie sprawy do sądu. Pamiętaj, by nie pozywać własnego ubezpieczyciela, lecz towarzystwo sprawcy kolizji! BLS działa do wysokości kwoty bezspornej, dalsze roszczenia realizowane są w „tradycyjny” sposób.

[Widget_reklama_porownywarki]