Polisa majątkowa - co można ubezpieczyć? Ile to kosztuje?

Jak wybrać ubezpieczenie majątkowe? Jakie zdarzenia powinno obejmować? W jakich przypadkach ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania? W przeciwieństwie do ubezpieczeń obowiązkowych, paleta możliwości jest ogromna, dlatego musisz zwrócić uwagę na każdy szczegół umowy. Ale warto ją podpisać, bo są zdarzenia, których nigdy byś się nie spodziewał, myśląc o własnym majątku. A gdy już do nich dojdzie, mogą pogrążyć Cię finansowo na wiele lat

Co można ubezpieczyć?

Majątek to wszystko to, co posiada materialną wartość. Możesz inwestować w akcje, obligacje i rozmaite papiery wartościowe. Możesz też zabezpieczyć swoją przyszłość, kupując nieruchomości. W pierwszym przypadku zapewne korzystasz z rozmaitych gwarancji, oferowanych przez banki, domy maklerskie i inne instytucje finansowe. W drugim przypadku ochronić może Cię ubezpieczenie.

Spośród polis majątkowych, największym powodzeniem cieszy się ubezpieczenie domu, czy mieszkania. Niestety głównie w związku z głośnymi w mediach kataklizmami pogodowymi lub katastrofami zawinionymi przez człowieka. Gdy echa takich zdarzeń umilkną, znów zapominamy o zagrożeniach, które mogą dotknąć też nas. A jest ich sporo…

Pierwsze z nich to pożar. Jeżeli ogień wyrządzi sporo szkód, ubezpieczyciel może zwrócić nam nawet 100% kosztów naprawy murów, tynków, glazury, terakoty, sufitów, czy podłóg. Nie ma tu znaczenia, z czyjej winy doszło do pożaru. Jeżeli tylko nie został wywołany celowo, ale na przykład poprzez zaprószenie ognia, jest spora szansa na odszkodowanie.

Ubezpieczenie od ognia w towarzystwach ubezpieczeniowych jest standardem. Tak, jak od innych klęsk żywiołowych – powodzi, silnych opadów deszczu, czy huraganu.

Inny „popularna” strata majątkowa to włamanie. O ile za pogodę nie jesteś odpowiedzialny, to grasującego złodzieja mógłbyś zachęcić na przykład często zostawiając otwarte mieszkanie. Jeśli ubezpieczyciel udowodni nam szczególne niedbalstwo, może odmówić wypłaty odszkodowania. Z drugiej strony, im więcej zabezpieczeń – zamków, alarmów, ogrodzeń – tym mniejszą składkę zapłacisz firmie ubezpieczeniowej.

Czytaj także: Zabezpieczenia antywłamaniowe – niższa składka za ubezpieczenie mieszkania

Do ubezpieczeń majątkowych należy też autocasco. Na wykupienie tej polisy właściciele samochodów decydują się przede wszystkim z obawy przed kradzieżą auta, choć z AC wiąże się też dużo korzyści, związanych ze zdarzeniami losowymi i drobnymi usterkami lub poważniejszymi awariami.

Ubezpieczenie mieszkania, domu, samochodu, czy wartościowych kolekcji jest oczywiście dobrowolne. Jedynie rolnicy mają obowiązek zawarcia ubezpieczenia majątkowego. Obejmuje ono ochroną budynki, wchodzące w skład gospodarstwa rolnego.

Do ubezpieczenia często dołączana jest polisa OC. Przyda Ci się, gdy to Ty wyrządzisz szkodę sąsiadowi, na przykład zalejesz mu mieszkanie, albo gdy Twoje dzieci zniszczą mu drzwi. OC pokryje koszty naprawy.

Czytaj także: Błędy przy ubezpieczeniu mieszkania: jak ich nie popełniać?

Słowniczek pojęć w umowie

Jeżeli zdecydujesz się na ubezpieczenie mienia, powinieneś zdanie po zdaniu dokładne przeczytać ogólne warunków ubezpieczenia. W tym kilkunastostronicowym dokumencie powinny znaleźć się opisy poszczególnych szkód i zdarzeń, które będą podlegać wypłacie odszkodowania. Ubezpieczyciele we własnym interesie szczegółowo definiują wiele pojęć, nawet tak banalnych jak grad („opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu”), by w przypadku szkody móc bez wątpliwości stwierdzić, że odszkodowanie się należy, bądź nie. Wszelkie wątpliwości towarzystwa najczęściej rozstrzygają na własną korzyść. Oczywiście w takiej sytuacji rozstrzygnięcie firmy ubezpieczeniowej nie jest ostateczne.

Czytaj także: Jak napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

W OWU znajduje się też długa lista wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. W jednej z popularnych ofert dostępnych właśnie na rynku towarzystwo informuje, że ubezpieczeniu w polisie nie podlegają zniszczone papiery wartościowe, rękopisy, czy dzieła sztuki. Można je ubezpieczyć osobno, choć niewiele firm się tego podejmuje.

Odszkodowania nie dostaniesz, jeżeli w domu prowadziłeś prace budowlane bez zezwolenia, albo gdy w mieszkaniu nie wykonano przeglądów technicznych lub okresowych kontroli. Warto o tym pamiętać, gdy administracja zapowiada przeprowadzenie corocznej kontroli.

Czytaj także: Co zrobić, gdy okradną Ci mieszkanie? 4 najważniejsze kroki

Ile kosztuje ubezpieczenie?

W przypadku 40-metrowego mieszkania, najtańsza polisa kosztuje nieco ponad 300 złotych, za ubezpieczenie dużego domu będziesz już musiał zapłacić co najmniej 700 złotych. Generalnie nieruchomości ubezpieczane są za promil, czyli jedną tysięczną swojej wartości.

W przypadku samochodu koszty znacznie rosną. Ubezpieczenie AC, to już co najmniej kilkaset złotych, a zwykle grubo powyżej tysiąca. Wiadomo, z samochodem zwykle jest dużo więcej kłopotów niż z mieszkaniem.

O kosztach ubezpieczenia dzieł sztuki trudno pisać. Każda kolekcja wyceniana jest indywidualnie, przez specjalistę – rzeczoznawcę. Tu problemów jest jednak sporo. Ubezpieczyciele nie chcą chronić obrazów, które poddawane są renowacji, wyjmowane z ram, nie reagują też na zmianę wartości obrazu czy rzeźby na rynku kolekcjonerskim. A sztuką nowoczesną, taką jak rozmaite instalacje, w ogóle nie chcą się zajmować. Innym problemem jest stwierdzenie autentyczności dzieła, do czego towarzystwa ubezpieczeniowe często nie mają narzędzi. To wszystko sprawia, że firm oferujących takie polisy jest na rynku niewiele.

Miesiąc na likwidację szkody

Jeżeli zdarzyło Ci się ubiegać o odszkodowanie z OC kierowcy, który uszkodził Twoje auto, zorientujesz się, że likwidacja szkody majątkowej jest podobna. Szkodę musimy zgłosić towarzystwu ubezpieczeniowemu w terminie od trzech do siedmiu dni. Przekroczenie terminu, zapisanego w OWU nie musi oznaczać, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania, ale może je mocno obniżyć. Szczególnie jeśli szkoda powiększyła się przez Twoją opieszałość, albo po kilkunastu dniach trudniej ustalić jej przyczyny. Na wypłatę pieniędzy ubezpieczyciel ma 30 dni od daty zgłoszenia.

Czytaj także: Ubezpieczenie domu – jak czytać OWU? 5 kwestii, na które musisz zwrócić uwagę

O czym pamiętać?

Przede wszystkim musisz uświadomić sobie, że pożar, zalanie domu, czy uszkodzenie domu przez huragan najpewniej nigdy Cię nie dotknie, ale jeśli jednak się przydarzy, oznaczać będzie gigantyczne straty. Lepiej więc spać spokojnie z ubezpieczeniem, pod warunkiem, że dokładnie je przeczytasz i upewnisz się, że obejmuje większość szkód majątkowych, które mogą Ci się przytrafić bez Twojego najmniejszego udziału.